《商业金融基础知识》部分的第10章'实现财务上的成功' series

《商业金融基础知识》部分的第10章'实现财务上的成功' series
戴维·詹金斯(David Jenkins)'s picture
10月18日,上午10:05
第10章:申请贷款

By 戴维·詹金斯(David Jenkins)*

银行和其他贷方通常在寻求融资时非常擅长提供帮助。

但是,您应该记住,许多公司还没有运营,也没有参与小型企业。

尽管他们可能具有一些行业知识,但他们不是企业所有者。因此,如果您正在为企业寻求债务融资,则需要对潜在的贷款人进行有关您的企业和行业的教育,以帮助他们决定是否向您贷款(并帮助您确定是否要向其借贷)他们)。

如果您花时间讨论业务的主要驱动力-如何产生销售以及如何日常管理业务-银行或替代贷方将更能满足您的需求并采取行动在您申请贷款和其他服务时,代表您作为辩护律师。

货比三家。您正在尝试找到满足您需求的放款人。

通过与贷方建立牢固的关系,您将受益于他们为您提供的业务支持。贷款人和银行家可以成为新业务构想的理想之选,并可以洞悉您行业中正在发生的事情,因为他们很可能会有其他客户为您所在的行业或地区提供服务。

成功申请贷款的关键不仅在于信息的呈现,而且在于信息的提供。

放贷人本质上是分析性的。通过在您的应用程序中提供所有相关信息,您可以确保贷方将有切实的内容进行审查并将其传递给信贷经理和其他关键决策者。

在大多数情况下,贷款员会处理申请,并向信贷经理和/或贷款委员会提出建议。通过向您的贷款人员提供所有相关信息,您可以确保他(她)拥有提出和支持您的贷款申请所需的一切。

暗示
如果您遵循本节中详细介绍的准则,则您将有更好的准备,更精通的信息,因此对潜在金融家的方法更有信心。

准备贷款申请

准备贷款申请的目的是向贷款人表明,向您提供商业贷款是合理的主张。

贷款申请中最重要的方面之一是向贷方证明,您可以书面形式组织思想和想法,并可以通过财务信息为它们提供支持。如果您曾使用顾问或会计师来准备您的财务信息,请在与贷方会面之前确保您了解该信息。

为了增加成功的机会,您的贷款申请书包应易于查看。

下面详细介绍了如何整理您的信息的示例。

许多从事商业活动的人高估了一家银行对其业务或行业的了解程度,而且由于某些银行过去的举动,他们也会感到有些胆怯。但是,如果您花时间对银行家进行培训,那么他们可以成为您业务的资产。

贷款申请的准备和提交对于申请成功至关重要。通过在这些上花费适当的时间,您可以确保应用程序向金融家表明您经营的业务井井有条。

所需贷款的详细信息

潜在的贷方将需要检查您为什么申请贷款。

在准备现金流量预测时,您已经确定了贷款额,现在您需要提供所需贷款的详细说明。

该申请应包含有关所需资金的所有信息,并应包括以下信息:

•贷款目的
• amount of the loan
•贷款期限
•如何偿还贷款
•可以使用哪些担保来支持贷款。

下面将更详细地讨论这些要点。

贷款目的

申请中应包括为何需要贷款的详细说明。尽管这听起来很明显,但目的对于潜在的贷方来说非常重要。大多数贷方不愿为企业所有者提供贷款来帮助其弥补经营亏损或购买奢侈品。

目的应该简单明了。这可能包括:

•为资本支出提供资金,例如厂房,设备,车辆,财产和装修

•增加营运资金或支持由于增长而增加的库存

•用债务代替现有股权

•继任计划为家庭成员提供退出策略

•收购另一项业务或部分业务

•研究开发或商业化阶段

•扩大分销或开发新市场。

目的陈述示例
与XYZ签订了新的销售协议后,我们的业务将需要增加库存购买量才能满足合同要求。资金将通过购买额外的股票来支持这一业务增长。该合同将使年收入至少增加20%。

如果贷款将用于购买资产(例如设备或财产)或用于合同服务,则应向贷方提供您已收集的与购买有关的所有重要文件。

重要文件应包括要签署的任何协议或合同,资产或服务的报价,以及资产安装或服务提供的任何特定要求。

必须将贷款的目的与通过额外资金获得的整体业务收益联系起来。在这一点上,也要注明何时需要资金也很重要。我们经常低估了银行或贷方处理贷款申请所需的时间,如果在需要时没有可用资金,这会对业务产生不利影响。确保您有足够的时间提交申请,以便进行评估。

贷款额

所需资金量将根据您的计划确定。无论您是创办企业还是为现有企业提供资金,规划阶段都是相同的。

在启动方案中,计划将作为初始业务计划过程的一部分进行。对于现有业务,还应该执行新的业务计划。当业务的关键要素发生变化时,重新审视您的业务计划是一种良好的财务惯例。

为了确定所需的资金总额,您将需要准备现金流量预测,就像贷款成功一样。该预测应涵盖预期的贷款期限。 (所有这些详细信息都在 第六章

重要的是要记住,当贷方提供贷款时,您将必须支付许多费用。其中一些费用必须在提供贷款时支付;贷款期间将产生其他费用。确保将这些成本包括在现金流量预测中,以确保您有足够的资金来支付所有成本。

前期费用可以包括:

•设立费
• guarantee fee
• legal fees
• valuation fees.

持续的费用可以包括:

•半年贷款费用
•利息(可以每月,每半年或每年收取)
•交易费用(每次获取贷款资金时收取)
• default fees.

在确定要申请的资金数量时,除了要包括与贷款资金相关的成本外,还应考虑包括“缓冲”金额。这是您的计划所显示的作为资助活动所需的最低金额的金额。

一般来说,不可能预测所有事件。

缓冲将允许在贷款期内发生任何意外支出或低于预期的收入。您将需要评估足够的“缓冲”量。与贷方讨论此事,因为他们可能能够帮助确定所需的应急水平。

贷款期限

通过您的计划,您将需要多长时间会很明显。现金流量预测显示现金流入和流出企业的动向,并指示企业何时可以偿还资金。

确定贷款期限的另一个重要因素是您寻求的贷款类型。某些类型的债务融资有最高可用期限。例如,在需要资金来购买资产的情况下,租赁可能是最合适的债务产品,并且租赁公司最多可以提供五年的租赁资金。因此,现金流量预测将再次帮助您确定您可以考虑的金融产品类型。

偿还贷款

资金申请中最重要的元素是向贷方显示企业有足够的现金流量来偿还定期贷款,包括贷款在使用期内的所有相关费用,并最终偿还贷款。这将需要对您的财务报表有一个很好的了解,最重要的是现金流量预测。

您必须有能力向贷方提供充分的依据,说明预测的现金流量将如何在所分配的时间范围内充分支持贷款的还款义务。查看预测的损益表和资产负债表上的财务比率,还将提供有关未来业务运营的预期盈利能力和财务状况的信息。

贷款担保

对于大多数类型的贷款,贷方将要求对贷款进行抵押(也称为“抵押”)。作为准备工作的一部分,请确保您确定准备为贷款人提供哪种证券。适当的担保可以使贷方放心,在企业无法偿还借入的贷款资金的情况下,他们可以清算担保项目以偿还未偿还的资金。

对于成功的贷款申请,重要的是提供的担保必须与贷款的类型以及贷方对与贷款申请相关的风险的感知相匹配。例如,如果贷款的中期期限为三年,则不接受股票或客户应收款,因为它们是短期资产。贷方将寻找价值超过贷款期限的担保。因此,更合适的抵押品是在三年以上的生命周期内,其资产或财产的价值超过贷款额。

建议您确定并向可用担保人提供详细信息,作为贷款申请的一部分。这样,您将能够在出借人提名其首选证券之前出示您的首选证券。

预测财务信息

贷方将特别注意预算和预测,因为它们将显示您的业务在贷款期间的运作方式。

因此,重要的是要知道如何根据贷方的期望来准备这些预测。

通过准备现金流量预测和损益预算,您将有足够的信息来准备资产负债表预算。请记住,资产负债表是“某个时间点”的财务信息。因此,当潜在贷方查看预测时,它对潜在贷方的重要性降低,因为他们将预测信息用作业务持续运营的指南。

现金流量预测

现金流量预测可能是贷方最重要的信息。它将向潜在的融资人提供必要的现金可用偿还细节。 (有关如何准备现金流量预测的信息,请参阅第6章。)

损益预算

损益预算将向潜在贷方指示新业务计划是否有利可图。 (有关如何编制损益预算的信息,请参阅第3章。)

个人信息

尽管贷方从事将资金借给企业的业务,但他们希望确保将这些资金归还。对他们来说,最重要的指标之一就是您自己的个人支出习惯,这将向他们显示如何管理自己的财务状况,并且在企业贷款申请是针对一家具有企业历史的新企业时,这一点尤其重要。模式尚未建立。

当您申请贷款资金时,贷方很可能会进行个人信用检查;授权通常包含在您的申请表中。清晰的报告将意味着您过去没有违约任何付款义务,这将对您的业务应用程序产生积极影响。因此,保持良好的个人信用等级会有所帮助。准时支付信用卡和个人贷款的历史将有助于贷方确信您将继续履行债务义务。

贷方要查找的个人信息类型可以包括:

•个人资产-购买价格和日期,独立评估(如果有),所有权文件(例如抵押或租赁协议)以及(对于任何保单而言)最新保单声明

•纳税申报单-您可能需要向纳税时间表提供证明文件,例如投资收益证明

•个人银行详细信息-由银行或金融机构发布的所有对帐单。对于银行贷款,请包括原始贷款协议以及帐单。

为了了解您的个人状况,贷方通常会要求您提供过去三年中的关键信息。这是为了确保在此期间“平均”任何异常情况。下面的清单可用于准备贷款申请所需的所有相关个人信息。

历史业务信息

对于现有业务,贷方将要查看历史财务信息。通常,如果有的话,他们将需要至少三年的业务记录来指示业务运营。

他们需要的财务信息将是 第1章 -资产负债表,损益表和现金流量表。

理想情况下,此信息应由会计师准备和/或审查。这将使贷方放心,声明中包含的所有信息都是准确,完整和正确的。

除财务报表外,贷方最有可能还希望检查业务的历史运营数据。这将概述业务的管理方式,并对所有者的性格有所了解。

此类信息可能包括(但不限于):

•年度纳税申报表,包括从税务局收到的评估通知

•经常性应收帐款和应付帐款明细表(债务人和债权人清单)

•过去三年中所有银行帐户和贷款的银行对帐单

•任何当前或以前的银行或其他贷款的详细信息,包括所有贷款协议和报表

•其他任何类型的融资的详细信息,例如租赁或租购

•以前的银行关系

•关键的客户关系。

使用以下清单来帮助准备历史信息:

在准备当前贷方进行年度审核时,也可以使用此清单。

小费
您向贷方提供的有关您的行业,公司,主要管理人员和您的营销计划的信息越多,他们的工作就越容易审查和支持贷款申请。贷款人员同意,完整,准备充分的贷款申请将成为首要任务。

贷款申请书

小型企业最重要的资产是所有者的经验,潜在客户的潜在价值和其他非金融项目。出于这个原因,与贷款人的会议将与提出的一揽子计划一样重要。

贷方将查看您的信心,管理风格和能力,以了解与业务相关的财务和其他风险。

与贷方亲自会面非常重要。这样,您将能够以一种可以向贷方传达信心和能力的方式来展示自己,业务和财务需求。

这很可能是发展长期合作关系的第一步,这种关系将促进您将来的业务增长。

暗示
确保您了解所有已经准备好的财务信息,并且正在展示这些财务信息。

为确保会议成功,在与贷方见面之前确定贷方的期望。可以通过查看金融机构的网站或联系该机构并索取所需信息清单来完成。

除了贷款申请包外,还准备讨论您的业务,竞争对手和行业的某些方面。

准备让贷方查看相关的财务比率。确保预测中的这些比率在可接受的范围内,并且您了解这些比率的含义。

此外,一个好的演讲将包括关于还款能力的敏感性的讨论。这意味着您知道预测中可能存在的风险,并且在活动未按照计划进行的情况下考虑了潜在的备用计划。

提出贷款申请时要有信心。为成功着装。如果您忘记了什么,请不要慌张。向贷方说明您忘记了该物品,并将在当天或第二天稍后交付。对于贷方可能要求您未包括在申请中的任何其他信息,也是如此。

The role of advisers

会计师和业务顾问可以协助准备贷款申请。他们会精通将您的未来想法转变为财务预测。

他们还将能够帮助您做好会议准备,因为他们将能够强调贷方将重点关注的潜在领域。您甚至可能希望与他们一起练习演示。

但是,请务必记住,贷方将着眼于您管理业务未来增长的能力,因此您必须确保完全了解所提供的信息。

The finale

如果您的贷款申请被拒绝,请尽可能多地了解其为何不成功。这将为您将来考虑的任何贷款申请提供帮助。

最重要的是,请记住,贷方从事提供贷款的业务,因此将寻找未来的业务。

通常,贷款申请失败的原因不是因为业务风险太大,而是因为贷款申请准备不足,表明缺乏奉献精神和/或理解力,这会立即向贷方发出警告信号。

有关为您的企业申请贷款的更多信息,请访问潜在贷方的相应网站。

小费
申请贷款时,请务必亲自与您的银行家见面讨论申请。

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完整的指南可在.pdf附件中找到,或 这里 ”

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戴维·詹金斯(David Jenkins)是全球专业会计机构的新西兰经理, 澳洲会计师公会。你可以直接联系他 这里 ”

您可以阅读 介绍 这个系列 这里 ”  相关的 词汇表 是重要的资源。并且鼓励读者 请先阅读此页面»

第1章是关于 了解财务报表 and you can read it 这里 ”
Chapter 2 is about 评估商务的财务状况 你可以读 这里 ”
第三章是关于 预算编制的重要性 你可以读 这里 ”
第4章是关于 维持盈利能力 and you can read it 这里 ”
第5章是关于 改善现金流 and you can read it 这里 ”
第6章是关于 管理现金流量 and you can read it 这里 ”
第7章是关于 债务,股本还是内部资金? and you can read it 这里 ”
第8章是关于 交易性 银行业 and you can read it 这里 ”
第9章是关于 进出口金融 and you can read it 这里 ”

第11章是关于 为债务再融资 并将在下周发布。

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