《法律新闻》评论了越来越多的工作机构,以更新我们的保险法。它始于文化&进行审核,涵盖披露问题,并可能解决薪酬冲突

《法律新闻》评论了越来越多的工作机构,以更新我们的保险法。它始于文化&进行审核,涵盖披露问题,并可能解决薪酬冲突
19th Jul 19,11:00 am
通过 来宾

保险正在经历其数十年来最大的动荡之一。商业和消费者事务部长克里斯·法阿福伊(Kris Faafoi)竭尽全力,实施了五个单独的项目以使保险法现代化。

拟议的变更范围从明确的要求(将客户放在第一位)到对违法行为的行政责任制。潜在的改革可能使新西兰与澳大利亚和英国等可比较的司法管辖区保持一致。

贝尔古利(Bell Gully)合伙人西蒙·拉德(Simon Ladd)说,部长的精力充沛是工作量繁重的原因之一。

“我想提出的一个观点是对部长和MBIE的肯定,这是在金融部门和保险部门中与政策设计和监管相关的大量工作。如果以及何时实施更改,它们将代表着新西兰两个非常重要的行业的运作方式发生重大变化。”

范围最广,最具挑战性的领域将是行为规范。拉德说,这是因为它不同于传统的黑字法。

但是,保险合同立法也是一个大问题,现有法律早就应该进行现代化了。 “有很多事情发生,”拉德说。 “所有这些都将要求律师在做出变更时做出调整。”

有争议的第一项工作是今年年初完成的备受争议的金融市场管理局(FMA)和新西兰储备银行的《行为与文化评论》。

其次是《金融服务法修正案》,该法对提供保险产品财务建议的人进行了规范。新法律将于2020年6月开始实施,其中将包括行为准则,更好的注册,许可和新的披露要求,以确保消费者做出更明智的决定。它将包括更多有关如何支付财务顾问的信息。

行为准则将涵盖道德行为,客户关怀,能力以及提供这些服务的专业人员所期望的知识和技能水平。就薪酬而言,Faafoi不太可能禁止保险销售佣金(预付或追索)。

这是目前正在进行的两项主要工作之一:另一项是对保险合同法的审查,这对更广泛的保险业具有最直接的影响。

对于律师和保险公司来说,一个大问题是从基于规则的监管过渡到基于原则的监管。

拉德说:“律师通常会看规则,并问自己要遵守规则的条件是什么,或者一项行动是否符合规则。” “注重行为的重点在于更加明确地询问客户的结果是什么,以及这是否是一个好的结果。”

“借助基于原则的法规,您可以拥有更广泛的应用范围,但同时也会增加合规性的不确定性。”

政府正在考虑的一件事是在机构行为失灵的情况下,对董事和高管的潜在责任。

“如果您正在考虑对管理大型且往往是复杂且笨拙的组织的个人施加责任,并且责任是基于基于原则的立法,那么您希望他们在必须提供领导和设置时能够最大程度地[可能]他们组织的方向。” Ladd说。

查普曼·特里普(Chapman Tripp)合伙人潘妮·谢林(Penny Sheerin)说,法律的其他许多领域的客户都将受到这一工作的影响。 “这个领域发生了很多事情。”

她说,对律师的另一个要求是,一旦立法通过,就要意识到保险公司的新义务或不同义务。

Sheerin说,她的主要担忧之一是,改革与他们寻求解决的问题是相称的。

她说:“存在扼杀市场竞争和创新的风险。” “过度推广可能会为进入市场的新人设置不合理的壁垒。否则它可能会在市场上形成高度保守和规避风险的文化。”

其中一些建议可能会对成本产生重大影响,立法者需要考虑成本效益方程式。她说,更重要的是,它可能与其他政权有重叠的地方,需要考虑这些因素以避免冲突和矛盾。

保险合同法改革中的一个问题是对再保险的影响。 “(政府)需要谨慎,不要使新西兰对再保险公司没有吸引力。由于合同安排的背对背性质,有关保险合同法的某些变更将影响再保险公司。”

但是,Shine Lawyers的董事总经理保险律师Andrew Hooker对此一无所知。

他说:“再保险公司不经营这个国家。” “在行为和文化方面,这是一个普遍的借口。”他说,再保险公司位于澳大利亚,许多拟议的规则已经在澳大利亚实施。 “我不赞成这种说法。”

没有人知道部长会选择哪些选择。但是,人们普遍同意进行强有力的改革。

拉德说:“你问他是否有肚子去做艰难的选择。” “我认为答案是'是'。我认为他个人确实有胃,而您拥有“新西兰第一”,这不会反对照顾公众,而“绿党”也不会反对[任何一个]。”

胡克同意:“最后,我们有一个带瓶的大臣。克里斯·法阿福伊(Kris Faafoi)是首位掌握荨麻并与之搏斗的消费者事务部长。”

当被问及新西兰的保险法需要多么现代化时,胡克说:“我们昨天就需要它,就像21年前法律委员会制作了一份报告, 一些保险法问题.

拉德补充说,这些改革是在海外司法管辖区加强监管之际进行的,而当地则担心大型和社会重要机构的行为。

他说:“我们的公众是这些机构服务的消费者,他们表达了他们的关切。” “而且我们有一个对倾听感兴趣的政府,以及一个愿意改革的联盟。”

MBIE的咨询文件包含将近30种解决方案,以解决行为风险的治理和管理中的弱点,以及围绕设计,销售和金融产品(包括保险)的使用所发现的问题。

拉德说,重要的是,政府部门,部长,工业界和广大社区要花时间来制定正确的政策。 “如果我们着急,那么就我们所有人如何确保财产,收入和生命而言,很有可能造成意料之外的意外后果。”

胡克欢迎提出的选择,并表示保险公司必须停止责怪经纪人。 “是你们(保险公司)提供如此诱人的佣金,使经纪人无法抗拒他们。”

为什么我们需要这个

评论家可能会说改革是不必要的。但是《 Consumer》杂志6月份的一项调查发现:

  • 只有13%的新西兰人认为可以信任自信的保险公司提供良好的建议。
  • 只有8%的人认为保险公司总是提供公平的条件;
  • 只有18%的人完全了解他们的保险政策;和
  • 多达四分之一的保险公司遇到了问题。

拉德说,根据他的经验,大型保险公司专注于他们可以做得更好的事情。 “他们都知道这样做的重要性[并且]他们非常专注于自己可以做得更好的事情,因为他们都知道这样做的重要性。”

拟议中的一项改革得到了胡克的青睐,其中一项建议是,保险公司被迫与第三方比较网站合作,从而使消费者更容易购物。这些在澳大利亚很普遍。

但是值得关注的一个领域是《公平交易法》中某些保险条款的例外情况。胡克称这些例外为“法定批准的不公平”。

“这是一个有趣的概念,”胡克说。 “他们说,由于承保,他们必须在合同中包含这些条款。如果保险公司认为他们非常珍惜这些条款是不公平的,那么他们就不需要对该法进行例外处理。因此,他们承认他们一定是不公平的,而且您已经获得了州批准的不公平待遇。

“多么奇怪。摆脱它。为什么它们与整个地球上的所有其他行业不同?这些合同具有特殊地位的需求不再存在。”

披露义务

胡克还负责披露信息,MBIE的保险合同法审查将对此进行审查。他说:“您的责任应该是像理性的人那样回答实际问题。” “没有像现在这样的广泛披露义务。”

霍克说,行动中还缺少对最高诚信原则的评论。 “我们必须退后一步,并问为什么我们要承担诚信义务。

保险公司为什么认为它们是如此特别?”

如果一艘船称其在亚马逊河上丢失了货物,而保险公司必须相信这是真的,那么这项义务可能在17世纪就具有相关性。 “在21世纪,保险公司具有调查其索赔的能力。”

胡克补充说,最大诚意的义务应该双向发展。 “如果我违反职责,我将失去一切。我失去了全部索赔,整个保单和未来的可保性。如果一家保险公司违反了诚信义务,则将被罚款5,000美元。

妓女引用 青年诉塔楼保险 [2016] NZHC 2656和《 2015年英国保险法》第s13A条。违反Tower的后果是一般损失$ 5,000。

“这没有保险公司改变其行为的理由。对被保险人造成的后果是如此可怕,以至于对保险人来说也必须具有同等的后果。”

保险法改革:关键问题

在审查保险合同法时,MBIE(商务部)希望确保:

  • 保险公司及其客户了解情况并有信心进行交易;
  • 互动是公平,高效和透明的;
  • 最大限度地减少了提供保险的保险公司的壁垒;和
  • 消费者受到保护。

该部在三个领域概述了广泛的选择:

  • 向保险人披露信息;
  • 不公平的合同条款;和
  • 使阅读和比较策略更加容易。

在FMA /储备银行审查之后,该部还确定了保险业中的几个关键问题。它们包括:

  • 金融机构和消费者之间的权力失衡;
  • 在设计产品时没有考虑到良好的客户结果;
  • 优先于良好的客户结果进行销售;
  • 管理行为风险的系统和控制薄弱;和
  • 缺乏确保良好行为的责任感。

正在考虑的各种选择包括:

  • 监管金融机构行为的主要职责;
  • 对违反任何新法律义务的行政责任;
  • 有关如何处理保险索赔的法律责任;
  • 解决薪酬矛盾的措施;
  • 确保金融产品适合客户的措施;和
  • 强大的执行程序包。

本文 o最初出现 在LawNews(ADLS)中获得许可。

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3条留言

我想他们也想要便宜的保费吗?谁为每个额外的合规性付费?消费者。只需将提供咨询意见的资格定为第三职业,并给现有的监管机构更大的努力。便宜得多。

无论如何,哪里可以获得便宜的保险费?保险市场上存在相当多的竞争吗???我的意思是,我们有Aon,Vero .... Aon ... Aon .... Vero ....

不知道为什么要谈论怡安...除非您只是在看非常利基的产品。当然,会有IAG品牌,Vero品牌,Tower,FMG,MAS,Youi和其他较小的运营商(如Cove)出现,以及Ando将来可能直接推向市场的可能性。