夏季猕猴桃'马丁·霍斯(Martin Hawes)提供了有用的指南,可以帮助您了解退休后需要多少钱。关于退休储蓄目标的一些想法比根本没有想法要好得多

夏季猕猴桃'马丁·霍斯(Martin Hawes)提供了有用的指南,可以帮助您了解退休后需要多少钱。关于退休储蓄目标的一些想法比根本没有想法要好得多
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19rd Dec 19,6:02 am

By 马丁·霍斯*

您需要多少储蓄来资助良好的退休生活?

这是一年中许多人确定目标的时间,计算退休数字可能是您可以设定的最重要目标。似乎,如果我们不知道哪个数字是正确的,并且无法算出该数字,我们就无法设定目标-对我而言,无目标的储蓄一直显得毫无意义。

猕猴桃的平均余额为20,000美元。没有人需要他们的计算器告诉他们,这还不足以资助体面的退休。当然,有很多人的余额都高于此。有些更高。但是,由于KiwiSaver只有12岁,所以大多数人的余额相对较小。

这将发生变化:余额将增加,并且随着时间的推移,KiwiSaver帐户将成为许多人最大的资产之一。有了更大的余额,大多数人将计划使用他们的资金来退休。

但是,这仍然引起一些问题:您需要多少?您每年可以安全地从投资中提取什么?

输入4%的规则。根据经验法则,您可以在第一年从投资组合中提取4%,然后每年增加您的绘图以适应通货膨胀。如果这样做,投资将持续30年。 (之所以持续30年,是因为该规则假定您的投资回报少于您的图纸,因此您在汲取资本以及投资回报–即,孩子们将一无所有)。

例如,一对夫妇在平衡基金中投资了100,000美元。在退休的第一年,他们可以提取$ 4,000;在第二年,他们提取了4,000美元,外加一点通货膨胀;在第三年,他们提款还要多一点,以解决另一年的通货膨胀,依此类推……如果他们俩都去世了,享年95岁,他们的钱应该已经用光了,承办人的支票也将退回。

重要的是要注意,这笔钱需要进行适当的投资,而不仅仅是定期存款。 4%规则假设您将资金投资在平衡的投资组合中(50%的股票和财产以及50%的债券和现金)。

 您可以通过管理基金来做到这一点,许多退休人员现在将使用KiwiSaver,因为在65岁时,他们可以随意从KiwiSaver基金中提取资金。实际上,现在有65岁以上的人越来越多地使用KiwiSaver,他们并不将其用作退休储蓄,而是将其用作退休投资的工具。

4%的规则最初是由美国金融规划师William Bengen于1994年提出的,此后一直引起争议。有人说这太保守了(您应该多花些钱),而有些人说那太激进了(这笔钱可能会在您动手之前用完)。

尽管我不会期望30年内会用光金钱,但我确实认为4%的规则是合理的计划工具。一对知道自己想要多少收入的夫妇可以快速使用4%(即25)的倒数来确定他们需要多少投资储蓄。

例如,一对夫妇知道他们希望每年50,000美元的退休金生活得很好。他们知道自己每年将获得$ 30,000。来自NZ Super,但他们需要每年支付$ 20,000他们投资的资金短缺。如果他们想知道他们将需要多少,他们只需将$ 20,000乘以25,发现他们需要将KiwiSaver帐户和其他储蓄存入$ 500,000。

从平衡的基金中提取4%会带来主要风险。首先是寿命风险;该规则可能被证明是错误的,而且金钱先于您而已。这可能是因为这对夫妇退休后,投资回报率很低。

长寿风险是退休人员最深切的担忧之一–没有人愿意将退休的最后一年花在葡萄酒饼干和用过的茶袋上。

第二个风险是排序风险。我们知道,平衡的基金将显示出波动性–会有起有落。排序风险是一种担心,当基金有很多钱,而您正在从中提款时,退休金会在退休初期出现。

尽管您期望市场恢复,但是在等待市场恢复时,您需要继续从投资组合中提取生活费用。这意味着提取的钱不见了,而收回的钱就不应用了。

对于那些减少退休储蓄的人来说,长寿风险和顺序风险都是大问题。尽管大多数人不会使用这些术语,但它们是可以直观理解的风险,这些风险是年金越来越受欢迎的原因之一(这是我将来会讲的一个故事)。

同时,如果您在假期期间进行一些财务计划,并尝试计算退休所需储蓄的金额,则应使用4%规则。如果将所需的收入乘以25,您将得到一个数字,该数字可以让您对所需的东西有所了解-对我来说,这似乎比不知道要好得多。


*马丁·霍斯(Martin Hawes)是夏季投资委员会主席。 夏季猕猴桃计划由Forsyth Barr投资管理有限公司管理,并可应要求提供产品披露声明。马丁(Martin)是一名授权财务顾问,可应要求免费提供披露声明,网址为: www.martinhawes.com。本文本质上是一般性的,不是个性化的建议。 Summer与银行和其他KiwiSaver提供商竞争。

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35条留言

不错的文章。我不知道人们建议的4%的提款率允许通胀增加。

关于最终经验法则的一个注释,是“需要的收入乘以25”:这是考虑通货膨胀的另一个地方。如果您距离退休年龄有35年,并且认为您每年需要X美元(以今天的美元计算)退休,那么退休时可能会是2美元。

个人观察:
插图中的3.5倍。我认为您认为离开的每10年就“足够”。

如果您相信某个特定的通货膨胀率,则可以使用“七十法则”-用70(或者是72?)除以每年百分比的通货膨胀率,则大致可以将年数翻倍。因此10年意味着7%,35年意味着2%。

当然,“口味膨胀”是另一回事。作为一名学生,我可以想象退休后的生活要比现在接受的舒适度低,因此所有这些旧估计也需要为此进行更新。 (也许出于相同的原因,将来可能需要更新当前的估算值。)

我一直以72的规则学习它,并不是说与70相比它在准确性上没有太大的区别,但是它更容易被整除(有更多的因素)。

是的,你是对的。即使通货膨胀率相对较低,1美元也不会买到现在那么多的东西(也许什么都不是!)

500,000将购买多少?

如果您距离退休年龄有35年,那么前往澳大利亚的单程票可能是您获得更美好未来的最佳投资。

为什么?草更绿吗?

Straya着火了

当股票市场崩溃,您的基金损失其价值的40%,同时您在“安全”资产中的任何投资的年均税后收益仅为1%(在ZIRP下为零),以及您所获得的任何收益,会发生什么?曾在一家银行工作的TD裁员的原因是,当银行将您的资金投入到您的抵押贷款中时,其失败率也很高。

如果那是在退休初期发生的,那你就有麻烦了;如果发生得晚,那还不错。 45规则并不能保证一切都会好起来-只是在大多数情况下表明合理的提取率

我的建议是大量的猕猴桃。如今,1%的利息与定期存款相差不远。

一个人的大部分财富投资于房地产(拥有您所居住的房屋,加上妥善维护的租金),是获得财务上可靠的退休的好方法。

TTP

可能要考虑的关键方面是:
您在现金/债券和股票之间保持50/50的余额,

典型的崩溃要恢复需要多长时间。

因为当出现崩溃时,您应该将股票视为“正在出售”,而按50/50的比例分配意味着您开始购买更多股票,并随着预期的复苏加速投资。

(如果恢复永远不会到来,只需与其他所有人一起加入面包队列)

似乎有一个假设,即其他事物不需要资本。一些退休人员已经发现,购买一个漂亮的,提供全方位服务的退休村,其花费比他们退休前居住的花费还多。希望这将是他们必须进行的最后一次此类投资,但需要加以考虑。

长寿风险被夸大了。这笔钱对六十多岁和七十多岁的年轻退休人员来说仍然有用,他们可以保持活跃和旅行等。

在90年代,您将坐在沙发上运球,而没有多少钱能真正增加您的生活方式。

在90年代,您每月将在养老院医疗楼的房间护理中支出8000美元,因此您可能需要的资金超出了计划。

...我知道90岁左右的一些人独自一人住在自己的家中....幸福地独立...

明智地选择父母,锻炼身体和良好饮食习惯以及很多朋友的结合& interests ...

...真正变老不一定是一件坏事...这就是你所做的...

确实,亲爱的老祖母一直独立生活直到她的最后一两个星期。 95岁。经过6个孩子和50多年的吸烟后,这并不是一个糟糕的局面。

真是一场赌博!但是我认为在她的大部分吸烟生涯中,这都不是自杀行为。

听起来您将有资格自愿参加安乐死。为什么不省下几千美元,像专业人士一样出门。

养老院是老年人的敌人。

他们的主人/经营者在那里骗你........

TTP

是的,数字确实显示支出通常从七十年代末开始下降。当您需要更多支持和关心时,它可能会再次上升。许多人在退休初期花钱少-但是,对于大多数人来说,看着自己账户上的金额下降是非常不舒服的感觉

嘿·马丁(Hey Martin):今年很喜欢您的文章……并听琼(Joan)在National National电台的投资节目:

祝大家圣诞快乐&新年快乐:软糖...

Trinity研究调查了自1921年以来的市场动向,并从那时起逐年计算了每30年的安全取款率。它计算出通货膨胀后您可以撤出并保留资本的利率,并显示4%的水平允许投资者在(并根据美国市场)撤出并保留资本。据我了解,这就是通常使用的“ 4%规则”一词。

一个很大的收获是,这4%的人需要支付管理费,这是基金管理行业做的很好的掩盖之作,但可能总计占4%的近一半。这是退休投资中的储蓄和生活中的一个关键且被大大低估的问题。

该链接列出了普通美国人的背景。

//www.mrmoneymustache.com/2012/05/29/how-much-do-i-need-for-retire...

出色的澄清戴夫,猕猴桃的费用很高,需要考虑。这是这里和美国之间的主要区别。良好的MMM链接:)

“例如,如果千禧一代想退休,并有足够的收入维持退休时最终收入的一半,那么,如果投资回报率不到3%,他们将需要在未来30年中节省40%的收入。”宾夕法尼亚大学沃顿商学院退休金研究委员会的教授兼执行董事奥利维亚·米切尔(Olivia S. Mitchell)最近的学术研究。”
//pensionpulse.blogspot.com/2019/12/the-american-retirement-nightm...

大家都非常期待KiwiSaver能够保持良好的平衡退休。
就个人而言,更安全的选择是拥有自己的房屋和几处无抵押的出租物业,这将使您高枕无忧!
在我选择的基督城带来的帮助下,2020年大多数城市的房地产市场将表现出色。

我目前在克赖斯特彻奇过圣诞节。在购买物业/部分时肯定会宠坏选择!对于寻求购买和持有以获取资本收益的人而言,这类供求指标并不理想,但至少收益率并未下降(由于缺乏资本收益)。圣诞节快乐!

是的,克赖斯特彻奇的房东肯定让自己和家人失望。他们只需要在但尼丁购买,就能获得可观的回报。但是这样做会把他们带离他们的舒适区,脾气暴躁的老婴儿潮一代很难做到。

我退休后,没有比租房投资更糟糕的事情了。
管理良好的股票投资组合将使您晚上入睡轻松。
无需担心房客,房地产经纪人的麻烦,更不用说他们的蛋糕,政府干预等了。
我确实同意拥有自己的房屋。

同意一个均衡的股票投资组合几乎不需要管理任何工作(除了定期研究和保持新闻领先)。对企业的投资是我的偏爱。负收益率的房产现在无法减税..,我认为一些房东可能会对下一次纳税申报表感到震惊。

尊敬的JSA,

我的祖父在1987年拥有“管理完善的股票投资组合” .......但是,这并没有帮助他晚上入睡。

请记住,财产不受股票波动的影响。地理位置优越的物业拥有出色的往绩-这是股票无法比拟的。

TTP

告诉基督城的房东。您需要财产和股票。那些渴望回到87崩盘的人已经错过了股市的大量收益。陶氏今天均创下历史新高。

嗨,TTP,

在此期间,有许多股票表现良好,现在许多股票仍在上涨!

精选的股票可以匹配房地产,而且您也没有拥有租金的麻烦和缺点。