约翰·莫尔丁(John Mauldin)看了一些关于退休储蓄的数据–或缺乏

约翰·莫尔丁(John Mauldin)看了一些关于退休储蓄的数据–或缺乏
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4月6日17日,下午2:21

By 约翰·莫丁*

“退休的麻烦在于您永远都没有休息日。”

–安倍柠檬

“ 65岁退休是荒谬的。我六十五岁时,我还有丘疹。”

–乔治·伯恩斯

“成为或不成为,这是一个问题:
是否在头脑中遭受痛苦
挥之不去的命运
或带着武器抵御麻烦之海,
并通过反对结束他们。”

–哈姆雷特莎士比亚

今天,我们继续关注美国的忧虑,金融忧虑使我们在这个世界上最大的经济体中以及在许多发达世界中所遭受的困扰如此之深。在某些方面,我们可能会羡慕世界,但我们也不乏压力。今天,我们将看一些有关退休储蓄的数据–或缺乏。

让我们从备份开始。我不是唯一一个谈论财务焦虑的人。上周我碰到了 NerdWallet的调查 在这个问题上。他们邀请哈里斯民意调查向2,000个各个年龄段的美国人询问最大的财务问题。这是一张显示最令人担忧的图表。

最大的担忧是医疗保健费用,缺乏紧急储蓄和缺乏退休储蓄。但是只有28%的人担心他们缺乏退休储蓄吗?将此与我们对人们的实际储蓄所知相比较,这个数字太低了。

我们可以看到 最近的另一项调查 GOBankingRates.com认为,更多的人应该担心自己的退休生活。

在这里,我们看到33%的美国人根本没有退休储蓄。另有23%的个人资产少于$ 10,000;另有10%的人的收入少于$ 50,000。这就是6​​6%的人口,占美国人的三分之二,根本没有储蓄,或者没有足够的钱来创造可观的收入。 (如果您有50,000美元,并且可以在不支取本金的情况下每年提取4%,这很难做到,那么您每月可获得160美元左右。)

NerdWallet的调查还显示,有13%的人积累了30万美元或更多的退休储蓄。我也对此数字表示怀疑,除非它包括政府雇员持有的设定受益计划的现金价值。对于他们来说,价值主要是一种幻想;对于他们中的许多人来说,他们的计划无法兑现工人的承诺。但这是另一主题。

我们美国人真的节省了多少?一个 杂色傻瓜文章 去年,引用了员工福利研究院的数据,查看了个人退休帐户的实际余额。截至2013年底,共有2060万个人在IRA帐户中拥有总计2.46万亿美元的帐户。这些独特的个体中有一些是彼此的配偶,因此家庭单位的数量会减少。

算一下,到三年前,IRA持有者的平均余额约为120,000美元。但是请记住,IRA的普通持有者不是美国人。如果我们中只有2060万拥有IRA,那么我们中就有超过3亿没有IRA。无疑,有些人拥有其他退休工具,例如401(k)。但这仍然表明,大量美国人,也许是多数美国人,退休储蓄很少或没有储蓄。这种短缺是一个问题,而不仅仅是他们。

社会不安全感

对于我们这个保护阶层的人来说,很容易想到群众会没事的。他们至少获得了社会保障和医疗保险,足以使他们摆脱贫困,对吗?

不,不对。我们也从马口中知道这一点。社会保障局每年出版一本非常方便的“情况介绍。”与大多数官僚机构一样,SSA的目标部分在于证明它们的不可或缺,但在此过程中,SSA告诉了我们一些令我们感到不舒服的事情。

2017年,平均每月退休人员福利为1,360美元。将其乘以12个月,再除以52 40小时的工作周数,就可以享受社会保障,就相当于成为一名全职工人,每小时收入7.85美元(请记住,这是平均水平;许多人收入较少)。扣除税项后,社会保障福利的价值比相同数额的工资高,但仍然不多。估计税收差异表明,每小时的等效时薪约为8.50美元。

社会保障部的情况说明书还说,养老金约占老年人口收入的34%,但这一数字严重偏向富人。在退休人员中,有21%的已婚夫妇和43%的未婚者依靠社会保障获得其收入的90%或以上。

目前,有4120万退休工人和300万受扶养人获得社会保障福利。因此,这意味着有1500万或更多的退休人员必须依靠任何定义的微薄收入生活。

您说,但是至少他们不必担心医疗费用;医疗保险涵盖所有这些。嗯,是的,它确实涵盖了他们,但是这与涵盖他们的费用并不相同。除非您购买了昂贵的补充保险,否则共付额和免赔额会迅速增加。接受医疗保险的人将承担20%的医院账单,对于这些人来说,即使短暂停留也可以消灭数月的收入。

41%的美国人根本没有储蓄。的文章 福布斯 引用的数据显示,只有37%的美国人有储蓄来支付超过500美元的紧急事故费用。并了解,这不仅是医疗紧急情况。当你的车坏了怎么办?您必须修复它,因为您必须开始工作。我已经与我的七个孩子(现在有七个孙子!)有了丰富的经验,我可以告诉您,紧急支出似乎是常态,并非例外(至少在Mauldin家庭中)。现在孩子们已经大人了,他们想靠自己做,但是有时候爸爸银行不得不在紧急情况下提供帮助。

社会保障情况说明书还有其他一些令人毛骨悚然的数字。它说51%的私人劳动力没有私人养老金覆盖。这些人大概是在小型企业中工作的人,或者是个体经营或“傻瓜”工人。社会保障部证实了NerdWallet的数字,称31%的工人报告说他们和/或其配偶没有专门用于退休的积蓄。根据调查的不同,另有10%的家庭收入不到10,000美元。考虑到住院或生病的严重性,花完某人的全部积蓄并不需要很长时间。

社会保障是否可持续?听政客们讲,社会保障义务将永远得到履行。再说一遍,至少对于那些正接近退休年龄或更年轻的人​​群,看一下数学,现实可能会有所不同。到2035年,65岁及以上的美国人将从今天的约4,800万增加到超过7,900万。那就是婴儿潮一代的影响。目前,每个社会保障受益人都有2.8名在职工人。到2035年,每个受益人只有2.2名工人。

为了给您的忧虑之火加点燃料,每位受益者的2.2名工人认为,​​从现在开始到现在,到2035年之间的劳动力参与率将稳定或提高。但是,上周拉里·萨默斯(Larry Summers)的图表显示,美国现在有1000万不在24至54岁之间的劳动力不在劳动力中。到2035年,这个数字可能会增加到劳动力的20%。再减去另外10%的劳动力,现在每个社会保障受益人只有不到2名工人。这意味着,从最低薪水到最高薪水,每名工人必须通过缴纳会费和税款,每年支付大约7,000美元的社会保障费用,然后才能开始为医疗保健或国防等其他政府服务付款(更不用说国债利息了)。约翰·列侬(John Lennon)的歌曲抒情诗浮现在脑海:“您说想革命?”

SSA的其他一些令人不快的统计数据:

只有39%的临时工试图弄清楚他们需要为退休储蓄多少钱。在那些拥有医疗保险的人中,三分之一没有在计算中包括医疗保健费用。 Boomers估计,平均而言,医疗保健将在退休时消耗其收入的23%,而60岁以上的人今天实际花费的这一比例为33%。 59%的退休人员期望社会保障是他们的主要收入来源,而五年前这一比例为42%。离婚正在成为退休的主要因素:离婚的婴儿潮一代中,有24%的人预计退休后的生活状况会比未离婚的人还差。大约有16%的美国人正在从退休帐户中提早提款,而30%的婴儿潮一代则停止向其帐户中缴款。

保险退休协会2016年的一份报告同样令人发醒:

真正的惊喜是Boomers对他们将退休的生活方式的期望。尽管储蓄不足,并且除了社会保障以外基本上没有终生收入来源,十分之六的婴儿潮一代认为,他们的退休收入将支付基本开支以及休闲活动的有限预算(38%)或庞大预算(22%)。实际上,只有11%的人希望自己过上自给自足的生活方式,只为基本需求而付钱,而19%的人担心自己将没有足够的钱来支付食品,住房和医疗保健的基本费用。对于这些临时工来说,长期护理事件将是灾难性的,几乎可以肯定需要州护理。 (IRI:“婴儿潮一代对2016年退休的期望”)

简而言之,大多数婴儿潮一代将在80岁时过着依靠生活,依靠社会保障和其他政府福利而生活,靠任何有能力的孩子的帮助。

下图从透视图中显示了Boomer退休的严峻现实。人们在退休期间期望拥有的东西与他们将实际拥有和能够消费的东西之间存在巨大差距。

至少对我来说,令人惊讶的是,在美国,焦虑并不比我们目前看到的更多。

为什么我们无法保存

我们刚刚检查过的基本事实并不复杂,甚至没有太多争议。直到30岁左右,您很容易就会认为自己永远年轻。然后现实开始了,您知道该成长了。或至少对我来说就是这样-界限似乎越来越高。

那么,为什么很少有人为退休储蓄任何钱呢?人们真的可以那么遗忘吗?令人沮丧的是,答案是肯定的。我们都有许多不同的需求争夺我们的注意力。我们必须优先考虑,长期需求通常比现在和现在所迫切需要的优先级低。

我回想起去年与缅因州钓鱼向导的一次令人沮丧的谈话。他曾在其中一家造纸厂工作,但已停业。他的401(k)中约有15万美元。为了生存,他每年要拿出大约10,000美元(并支付罚款)。该地区没有其他工作,除了他可以从做向导的工作和其他兼职演出中获得的收入之外,他所有的朋友都在争夺这些工作。我向他指出,到他身体需要退休时(因为他所做的工作非常艰苦),如果他继续打他的401(k),将一无所有。那是一次非常清醒的谈话。基本上,他不知道该怎么办。现实情况是,他仅仅为了维持家庭生活和最低限度的生活方式而面临的支出迫使他不得不积蓄。

用Spock来解释,现在的需求大于未来的需求。

在这种情况下,扼杀沉迷于短期娱乐的诱惑也是一种获得的技能。它不会自动发生。我认为这项技能主要来自于您小时候看到自己的父母遵守财务纪律。在相对繁荣时期长大的临时工可能没有节俭的感觉,因此很难做到。

不过,我认为大多数成年人在某种程度上都知道退休不会自理。他们知道自己应该储蓄;他们知道如果不这样做会发生什么;但仍有许多人不这样做-或做不到。因此,调查在不同程度上表明人们担心退休。除非您知道某件事情既重要又有问题,否则您不必担心。

我们的国家行为真的令人惊讶吗?查看我们的饮食和健康指标。作为一个国家,我们吃得太多,沉迷于各种不健康的习惯。如果我们什至不能照顾自己的身体,那么它也表明我们也不擅长财务计划。如果您正在阅读本文,则可能是该规则的例外,但数据表明,像您这样的人并不是常态。

综上所述,没有财务准备的人不一定要准备。如上所述,我们都有优先事项。美国的家庭收入中位数少于60,000美元。对于一个年轻的父母来说,这不算什么,他们面临着昂贵的住房,食物,医疗费用,育儿,交通以及其他所有费用,更不用说税收了。年收入60,000美元的家庭平均要向联邦政府缴纳7,000美元的税,而视他们所居住的州而定,税额可能还会更多,甚至更多。一切都收费-驾驶执照,汽车标签,公用事业押金等。更不用说偶尔因违规而被警察出票了。就人们的储蓄而言,这将是他们孩子的大学资金,而不是他们自己的退休金。

有一种刻板印象,并非完全是想象中的,有些美国人有很多钱,但选择轻率地花掉。这样的人确实存在,他们当然要对自己的决定负责。但请不要忘记,我们生活在一种充满诱人的营销人员告诉我们购买不必要的东西的消费主义文化中。通常,他们会成功。您本打算在月末节省一些钱,但是随之而来的事情吸引了您的注意,您绝对必须拥有它。哦,您可以在下个月节省更多。

另请注意:一个人现在几乎没有退休储蓄或没有退休储蓄的事实并不意味着该人从来没有任何储蓄。人们失业。熊市发生。在这两种情况下,无论您拥有多少退休储蓄,都将失去价值或用于当下的生活费用。面对丧失抵押品赎回权或其他困难,人们会努力吞下并支付税款以获取现金。 (请参阅上面我的钓鱼指南的故事。)

在会议上发表讲话并阅读您的反馈意见时,我注意到在过去十年中出现了一些亚文化。它由在2008年金融危机之前节省了资金,进行适当投资并总体上采取一切正确行动的人们组成。我的意思是聪明,受过教育的,高薪的人。然后,金融危机袭来,他们的退休储蓄激增。失去了一半的资产后,许多人变卖了以保存自己的财产-正好错过了复苏的时间。

他们犯错了吗?是的,显然。是因为他们愚蠢,自私还是近视?不,是因为他们是人类。他们采取的措施在其他情况下可能是正确的。然而,他们最终回到了第一方,失去了数十年的辛勤工作和财务进展,而时钟却在滴答作响。从表面上看,他们的处境看起来很像同一年龄的人,他们从未保存过任何东西,但根本不一样。在假设有关人的事情之前,我会尽量记住这一点。

补充工具:我的税收改革系列分为五个部分,然后是美国《昂斯特》系列,引起了人们的大量评论,这些评论告诉了我他们的个人故事。其中一些确实令人心碎。好人,有孩子,有家庭和有责任感的人,只是在艰难的环境中陷入困境,而现在却没有任何选择。本周我与一位密切的商业伙伴进行了交谈,后者不得不帮助父母购买房屋。在加利福尼亚长大,他的家人相当舒适。然后,他父亲的行业陷入了灾难性的低迷;父亲被解雇了,距离他找到另一份工作还不到四年,到那时他已经失去了几乎所有的一切,全家现在正在租房子,这在加利福尼亚已经成了昂贵的提议。唯一的选择是让我的朋友以低得多的成本帮助他的父母搬进他附近的房屋。他的父母很幸运,他们有一个有财务能力的儿子可以这样做。大多数美国人不是那么幸运。我们想知道为什么美国会有焦虑吗?

撞墙

无论什么情况,成千上万的美国人都在变老,直奔无情的砖墙。他们将到六十年代中期,发现退休彩虹下没有一桶金。社会保障加上他们自己的积蓄(如果有的话)不足以资助他们看到父母和祖父母享受的悠闲黄金岁月。

从历史的角度来看,这种现实不应令我们所有人感到惊讶。除非您属于皇室血统,否则在20世纪之前就不存在以一两年或两年的无忧无虑的生活来结束生活的想法。只要其他人身体上有能力,其他人都可以工作,但在没有能力后不久就死亡。这是人类大多数历史上的正常现象,而且仍然存在于我们很少在电视上看到的地方。

如果您不担心要为退休金供款,那么您要么很富有,要么很遗忘。如果您是我的读者之一,您就不会忘记。因此,对富人表示祝贺。对于其他所有人……加入俱乐部。我知道您可能是唯一一个担心退休的人,因为您不必查看邻居的资产负债表,但您并不孤单。

您能根据自己的情况采取任何措施吗?也许。想办法在这里和那里省一些钱,这将加起来。有一个很小的储备金总比没有一个好。在某个时候,您会很高兴拥有它。

我之前写过关于越来越多的退休人员,他们的退休年龄一直到65岁甚至70多岁。 25%的婴儿潮一代希望工作到至少70岁及以上。如果您问他们为什么,答案通常是他们喜欢工作并且不想停下来。我敢肯定,对许多人来说都是如此。但我也敢打赌,无论他们告诉民意测验者和朋友什么,许多人都会出于必要而继续努力。

我没有发现任何问题。今年晚些时候我将68岁,而且我仍会像往常一样努力工作,如果您将总工作时间计算在内的话,可能还会更多。再说一次,我很幸运能有自己喜欢的工作,而且身体并不那么费力(除了旅行,这开始是一个更大的挑战)。我倾向于将“休闲时间”花在阅读和研究上,而不是看电视。这些因素,加上良好的饮食和运动计划,再加上一些我认为很快就会出现的抗衰老医学突破,有望使我在许多年内保持高产。这是一件好事(在此坦白),因为在传统的退休情况下,我目前所享受的生活方式是不可能的。我当然不会贫穷,没有人会为我感到难过,但我对自己目前的状况感到一如既往的高兴。

对焦虑的行动

让我们更具体一点。假设您现在60岁,可悲地准备在五年内退休。您失去了积蓄或从未积蓄。你是做什么? “放弃”不是答案。您完全有可能甚至可以继续工作20年。这本身就是整个职业。如果(这是关键)您提前计划,则不必费劲。

当您有很多准备时间时,财务计划最有效。复利需要数年的时间才能实现。职业规划是不同的。当您可以立即采取行动时,效果最佳。采取有意识的方法,您将不必为低薪服务工作感到满足。因此,如果您落后于退休曲线,这里就是要做的事情。

•找出适合您的能力和情况的工作。这可能与您以前的职业有所不同。没关系。

•获得任何必要的教育或资格证书。

•在实际输入之前,请在所选字段中积累经验和联系方式。

•按下开始按钮。

我认识的采用这种方法的人都描述了相同的经历。步骤1是一种态度调整,首先是痛苦的,然后是令人振奋的。一声点击,他们突然有了更多的“生命”。他们不再考虑将错过的高尔夫巡回赛和假期,而是期待着他们新的“再创佳绩”职业。

当然,迟早您仍然会达到健康状况,使工作变得非常困难。但是话又说回来,也许我看到不久的将来会出现的医疗奇迹会延长您的工作寿命以及寿命和健康寿命。如果您喜欢工作,那不是负担。这是一种祝福。

无论您一生做什么,都拥有宝贵的经验和知识。您可以将其应用于新职业,积蓄资金,并避免无聊的同时发生。行动是焦虑的答案。

最后的几点思考

现实情况是,我的简单解决方案不适用于大多数人。根据我们查看的数据,难怪越来越多的美国人越来越焦虑吗?特别是婴儿潮一代?他们想要改变,是因为他们(正确地)认为这个国家正朝错误的方向前进。当有人说这是一个简单的解决方案并将所有问题归咎于其他群体或因素时(无论是富人还是非法移民,贸易或官僚,还是–选择替罪羊),他们就是在直接表达人们的焦虑感,并且消息推动民意测验和选举。

有些人将特朗普视为这种焦虑表达的最高潮。我认为这是一个简单而错误的解释。特朗普不是高潮。他是即将到来的焦虑加剧时代的预兆,以应对更加动荡的经济,社会和政治气候。距五年前希腊已陷入的局面,我们已经是全球性的衰退:他们除了糟糕的选择之外别无选择。如果您认为美国的压力很大,请访问希腊。或与此相关的南欧任何国家。

当美国人,欧洲甚至中国人平均考虑退休时,就会有焦虑,焦虑的程度也在增加。尽管我可以引用大量数据来说明世界比100或50或20甚至10年前是一个更好的生活环境,但这是您所面临的个人情况。您无法实现“平均”水平,而且每个月都变得更好ne的经验。越来越多的焦虑正在促使世界各国的政治分化。

共和党人幻想我们可以追溯到80年代和里根总统,并执行他所执行的相同政策并获得相同结果。民主党人幻想,如果我们可以向富人征税,一切都会顺利进行。我使用“幻想”这个词是因为双方都在思考着不切实际的幻想。里根背上人口众多。是的,他选择制定的政策是在正确的时间制定的正确政策,但我们不再适应那些人口统计数据或那种债务状况。对“富人”征税以花费更多,只会减慢普通民众的增长速度和机会。

真正的解决方案将要求该国的两个主要政党都做出大规模的妥协,而这似乎并不现实。这意味着我们将继续走同样的路,直到我们在危机中无所适从,无所适从。

温柔的读者,如果您多年来一直在阅读我的内容,您可能会相信我在上一段中所作陈述的正确性。我要告诉您的是,如果您掌控自己的未来,那不是世界末日。你不能任由自己屈服于命运的悬殊。您自己的个人前途可以成为能够帮助他人的相对舒适的条件之一。未来对我们绝大多数人来说都差不多。


*本文摘自 来自前线的想法 约翰·莫尔丁(John Mauldin)的每周免费投资和经济新闻通讯。 它首先出现在这里 并经interest.co.nz许可使用。

这是莫尔丁本系列的第三篇。第一个, 美国的焦虑,第1部分:无目标的人,在这里。

第二个, 美国的焦虑,第二部分:没有工作的男人在这里。

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4条留言

尚不清楚储蓄很少的人是否有资产,例如房屋

不,他们没有房子。

莫尔丁应该照镜子长时间
像他这样的人疯狂投资&拥有可能导致许多人在市场上实际亏损的财务智慧。
买书但不要使用建议

有趣的文章是,尽管上面的疯狂评论指出了几件事;首先,我们在新西兰很幸运,尽管在这里遇到了所有问题,但我们并没有像美国人那样严重地陷入困境,其次,也是最重要的是,这强烈表明了“自由市场”经济的根本失败。六十年代的美国学者米尔顿·弗里德曼(Milton Friedman)设法说服政治家相信他的理论的有效性,然后他几乎迫使其他自由世界采用这些理论。在腐败中),自由市场和随之而来的全球化是使富裕,富裕和强大的计划。因为我们在80年代(Rogernomics)引入了这种模型,所以我们落后了二十年,这可能是这对人们的影响有多大的差异,这意味着除非政府醒来并闻到咖啡的味道并改变他们的工作方式,否则对于大多数人而言,这种情况将会而且将会变得非常糟糕。

“你听到有人在唱歌吗?”
唱愤怒的人的歌。
这是一个民族的音乐,
谁再也不会成为奴隶了!”

历史在重复!