银行之所以存在,是因为存款人完全相信自己的要求将得到兑现。明智的储户信任并验证。我们将研究银行如何支持这些索赔,以及各机构如何变化

银行之所以存在,是因为存款人完全相信自己的要求将得到兑现。明智的储户信任并验证。我们将研究银行如何支持这些索赔,以及各机构如何变化
戴维·查斯顿's picture
1月12日,上午9:14

 

银行资产负债表是复杂的事情。但是储户依靠他们来确保他们的钱不仅能得到偿还(以微薄的利息),而且更重要的是,必要时可以取回资金。

储备银行正在努力使银行的资产负债表更易于访问,并与其仪表板工具具有可比性。

但是对于大多数银行客户来说,该工具也非常密集且过于复杂。

我们想从银行存款人的角度来简化一下数据显示的内容-无论您是有现存帐户还是有储蓄在那儿。

接下来的内容并不是完整的技术分析-但是,它应该可以帮助您初步评估银行如何偿还您拥有的资金。

但是首先,您应该了解一些技术知识。当您将钱转移到银行时,他们不会为您持有现金。您在银行中的资金不再存在-您所拥有的只是对他们的银行债权。您是银行的债权人,当时没有抵押。这听起来并不像听起来那么可怕,几乎所有的银行债权人都是无抵押的,而且所有人的债权平等,并且排在股东之前。

如今,银行手头上几乎没有现金来支持像您一样的存款人债权。如您所知,社会已经远离重要的纸币货币。这些天都是电子的。实际上,只有少数人能真正记住钞票何时重要。 (似乎只有非正式经济和地下经济是使用它们的唯一部门。实际上,储备银行 想知道 钞票是否在我们的金融系统中仍然占有一席之地。)

这是每个主要银行手头上可用来支付您的存款的现金(纸币,硬币和其他现金等价帐户)的数量。不多

存款的现金等价物支持
  澳新银行 会计准则委员会 新西兰银行 新西兰银行 西太平洋银行
           
2018年3月 3.7% 3.8% 6.4% 4.3% 5.7%
2018年6月 4.4% 3.3% 6.2% 3.6% 4.9%
2018年9月 3.9% 3.6% 4.1% 3.0% 3.5%
2018年12月 4.4% 3.2% 4.9% 4.1% 4.6%
2019年3月 4.3% 2.7% 4.1% 3.6% 5.7%
2019年6月 3.8% 2.4% 6.0% 2.7% 3.8%
2019年9月 3.9% 2.3% 6.0% 4.2% 4.4%

即使它很小,它实际上仍在减少。

如果我们有银行挤兑,在柜员窗口里几乎没有排队的地方。

银行存款占银行资金来源的绝大部分。否则,您可能会认为股东为银行运营提供资金,但这也不是很重要。银行是 高杠杆 为了获得很高的回报,股东们不愿意投入太多资本。这就是为什么储备银行是 严厉打击 他们要求银行股东提供更多更好的资本。尽管如此,即使在进行了这些改革之后,该水平仍然会很低-尽管高于现在。以下说明了为什么储备银行对银行股东的投资水平感到不满意。

股东对存款的支持
  澳新银行 会计准则委员会 新西兰银行 新西兰银行 西太平洋银行
           
2018年3月 12.8% 12.9% 11.6% 9.0% 11.8%
2018年6月 13.1% 13.1% 11.6% 9.2% 12.1%
2018年9月 12.6% 13.0% 12.0% 9.2% 11.7%
2018年12月 12.6% 13.3% 11.5% 8.8% 11.9%
2019年3月 12.6% 13.1% 12.1% 8.7% 11.4%
2019年6月 13.0% 12.4% 12.2% 8.5% 11.6%
2019年9月 13.2% 12.1% 12.3% 8.3% 11.5%

虽然这不只是现金支持,但也令人惊讶地微不足道。

当然,您的存款是银行用来贷款的资金来源。 (这有点循环-借款人然后将贷款资金存入银行,直到他们需要钱为止,创造了更多的存款,可以在上面存入更多的贷款。个别而言,其影响很小且很短,但总的来说,这是这是“信用创造”的基础,在此过程中存在许多错误的信息和随之而来的混乱。 优秀的底漆 有关其实际工作方式的信息。)

银行贷款。这些贷款主要由客户存款提供资金,也有批发借款的约30%来自银行。因此,您需要知道每家银行有多少贷款来支付您的存款。因银行而异。而且该系统可以使存款人为贷款提供资本,而股东则从中获利。

贷存比
  澳新银行 会计准则委员会 新西兰银行 新西兰银行 西太平洋银行
           
2018年3月 121.8% 138.7% 130.9% 112.8% 128.3%
2018年6月 122.0% 138.5% 133.7% 113.6% 127.7%
2018年9月 121.5% 136.3% 135.7% 114.7% 129.7%
2018年12月 119.7% 137.3% 132.7% 111.3% 128.9%
2019年3月 121.0% 140.3% 135.7% 112.7% 127.7%
2019年6月 121.3% 139.6% 137.3% 112.5% 126.6%
2019年9月 121.3% 137.8% 135.9% 111.3% 130.4%

储备银行对允许批发资金的数量有限制(核心资金比率,担保债券限制等)。这样可以保持对本地存款人资金的需求高于原本的水平,并使存款利率高于原本的水平。

阳光应该是健康的。知道您的银行如何使用您的存款以及他们有什么后盾,应该是您在选择哪家银行来存放辛苦资金时应考虑的因素之一。

最后,您可能对银行向住宅的集中贷款有一个看法。实际上,大多数主要银行不是真正的银行,它们现在的经营方式更像抵押银行,但BNZ的贷款状况最为平衡。但是,如果您像银行家那样思考,可能会对房地产市场的高风险敞口感到欣慰,而房地产市场的流动性可能比企业或农村贷款高。否则可能会使您担心。

最后,储户无法通过将资金存放在零售银行中来做出特定的行业敞口选择。但是他们可以睁开眼睛。

每项投资都有风险。由您决定如何评估,包括在哪里存入资金。

这是链接到 新西兰银行 仪表板 本文数据的来源。这是一个链接 我们的工具 作为比较数据的另一种方法。

根据记录,这是新西兰五家小型零售银行的现金加股东支持的总和。 (请注意比例,因为它与上面使用的不同。)

(Rabobank NZ在这种简化方法上并非严格可比,因此您应该研究这些差异。但是确实有一些有趣的变化。)

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37条留言

这是 优秀的底漆 有关其实际工作方式的信息。)
实际上,没有证据表明在新西兰有部分准备金/货币乘数银行业务。

货币和银行业的两个主要发展似乎不属于正统的叙述。首先是准备金和银行限制从负债方转移到资产方。第二个是银行间市场(分类账资金)的兴起,它是资金的来源,而不是要求准备金平衡:取代了旧的存款/贷款乘数模型。由阿罕布拉(Alhambra)的J. Snider提供

此外:

例如,如果教科书确实仍在教授货币乘数作为赚钱的主要方法,那么对他们来说就更糟了。但是,正如我向他指出的那样,这就是他的问题(作为学者在学者中间工作):我不知道任何浮动汇率中央银行都在此基础上为整个银行系统工作,信用和存款是同时创建的。他引用了 英格兰银行 为此:我将他与新西兰储备银行配对。 链接

经验证据

多亏了Audaxes的照明功能,才能使您对兴趣点有个全面的了解。

尝试在储备银行网站上回复官方信息法要求的回复。

遗憾的是,存款人没有任何团结的力量要求银行提供更高的回报和更高的安全性,并且依靠新西兰联储和政府来保护自己的资金。完全违背银行要求借款人放贷时的要求。必须有其他选择。科技公司为什么还想出一些突破性的创新呢?

负利率:为什么存款利率持续偏低?

市场监管
在本文中,我认为,持续的低利率既不能由人口老龄化的储蓄习惯来解释,也不能由欧洲央行的政策来解释。原因在于以中央银行为基础的货币金融体系结构。这种结构缺乏健全的存款利率市场程序。存款由银行自己创建,并会自动用作资金。储户对银行没有真正的谈判权。为了实现适当的存款利率市场机制,需要调整市场制度。这是立法者的责任,而不是中央银行的责任。

安全的替代品
调整首先要为存款人提供一种安全的替代银行帐户的方式。这给了他们与银行真正的谈判权。这种安全选择的存在还使得逐步淘汰对银行的存款担保和其他国家援助成为可能,并提高了储户对向银行贷款的风险意识。这些是将适当的市场程序应用于存款利率的要素。 链接

是。我将重点介绍以下内容:

没有无现金的安全保管库。那些不想将其存款借给银行的人必须提取现金并将其保存在安全的地方。不便之处,风险及其成本为储蓄产生了负利息的余地。在没有其他选择的情况下,储户几乎没有摆脱银行市场力量的空间。他们最终将接受存款的负利息,无论是否愿意。

在许多方面,储户都是农奴。

我确实想知道,如果Gray Power齐心协力并解决流动性不断变化的问题,将会发生什么。每周都有不同的银行作为目标,到期的存款会转移到另一家银行。或类似的东西。不足以引起危机,但足以引起较高的存款利率。遵循蚊子在卧室中有多强大的想法。

有团结的肌肉。拉钱。此外,您也可以选择成为股东,而不是成为存款人。您选择将其存入银行,而不是购买银行中的股票。

除了股价可能下跌。我在银行中有股票,现在它们的价值比我支付的价值还低。

这个人在胡说八道吗

//m.youtube.com/watch?v=TgDOVND3wgc

或感

欢迎反馈

如今,银行手头上几乎没有现金来支持像您一样的存款人债权。如您所知,社会已经远离重要的纸币货币。这些天都是电子的。实际上,只有少数人能真正记住钞票何时重要。 (似乎只有非正式经济和地下经济是使用它们的唯一部门。实际上,储备银行一直在想钞票是否仍在我们的金融体系中占有一席之地。)”

中央政府和精英为了保护自己的利益,正在被动地将现金从现金转移到电子。例如:美国不再印刷$ 500的绿色底纸。

我想知道大卫在本声明中指的是谁,因为我认为现金仍然非常重要。最近有关澳洲丛林大火的新闻报道强调了停电对无现金生意的影响-无生意。这句话- “社会已经远离重要的纸币货币” 在政府的支持下,社会被银行迫于现金束缚。怀疑这个吗?要求这些天以现金方式接收您的工资包,他们不会这样做,因为银行收费太多。无现金社会不是一个愿意做的人,而是强加于人的,人们不得不适应银行或使银行变得贫穷。

阳光应该是健康的。知道您的银行如何使用您的存款以及他们有什么后盾,应该是您在选择哪家银行来存放辛苦资金时应考虑的因素之一。

实际上,存款人和其他无担保债权人实际上是唯一的支持,除了担保贷款合同的抵押品以外,还只是一种付款承诺。

尽管储备银行增加了资本要求,但新西兰银行仍保持着高杠杆率。根据储备银行的数据,新的资本要求意味着,从现在的每8美元贷款中,每100美元的贷款,银行将需要向其股东的钱中支付12美元,其余的由存款人和债权人提供。这样说,听起来并不多。但是,如果这句谚语广受欢迎,那么公众,监管者和受监管的银行可能都会很高兴它的存在。 链接

存款人需要在100美元的贷款中获得更大的利润份额,因为他们的实际,经过风险调整的收益只是无稽之谈,因为他们是无抵押债权人。

您发布的第一个YT视频很好地说明了Dalio的想法(没有观看第二个)。

达利奥所说的关于投资组合中的黄金对新西兰人来说有点困难,因为黄金的零售环境并不好。任何有兴趣的人都可能希望查看Perth Mint的报价(通常对新西兰公民开放),甚至GLD ETF。现在有关高股息收益率股票,您可能需要考虑Smartshares NZ股息ETF。如果由于某种原因不能抓住您,请查看ETF投资组合中的股票明细。

NZX中的单个股票可以查看A2M,ASX中的单个股票可以查看MQG,SOL。 JIN用于高风险和长期多囊PBH。

如果在ASX中比XRO,ARU,ALU,NEA,TNE,NUC更正。

如果有人关注这些股票并对上述股票有一些反馈,那么阅读它们将很有趣。

达利奥所说的话,为什么您会推荐其中任何一支股票?

与达里奥(Dalio)无关,但在提及股票时要分享。

这是一篇很棒的,经过精心研究的文章。

但是它没有回答自己的问题。

最终(尽管在此期间可能会进行几笔包裹交易),但要用数字列表的银行“存款”中的数字来交换地球上已加工的部分。东东。因此,支持的是,将来是否确实会有这些零件可用,其他零件是否可以超过您,其他零件是否可以胜过您,以及是否有足够的能量馈入系统以进行采购,加工和提供上述行星零件。

这些零件可能是黄瓜或宝马的零件,或两者之间的任何零件。如果它们不再可用,则您的“存款”将不再被承保。如果您的竞争太激烈了,那么您的“存款”就太稀了。而且,如果能量不足,您同样会出价过高。

这就是现在的星球。不仅仅是对未来加工过的行星零件的期望的“存款”,还包括全部已发行债务和所有投资(当然,还有所有利润核算)。经济学家既没有衡量剩余行星的数量(也没有质量)。剩余的能源库存也无法满足需求。我刚刚重新读过艾伦·博拉德(Alan Bollard)的《危机》-好人,光荣的人,但对于增长的局限性或能源的本质绝对不了解。

我的赌注? 2007-8年的重复,其中“工具包”中的其余“工具”(主要似乎包括提高对演讲的信心水平,注入“流动性”-印制古朴的术语-以及降低利率)在洪水中被冲走。尼克松在1971年8月15日指出了这一点-合并后的赌注没有任何具体的支持,而且这种可能性实际上已经消失了很长时间。而且它们的储备很少,但不是行星部分的可用性,这每天都在减少(今天和每天燃烧1亿桶有限的石油,直到我们无法维持供应率为止)。从那时起,所有赌注都由您自己决定-消除现金的举措是消除私人存储选项的举措。在希腊,他们迅速恢复了以物易物的状态-真正的行星部分主要是真实的行星部分,也许是通过服务作为中间步骤。

从实际的意义上讲,我们最好现在购买,我们将预期明天需要的东西,而不是易腐物品。

猜猜您已经完全投资了最后几滴珍贵的石油,然后。能量当然是无限的。

咯咯笑。是的,但是身体上。我存储了诸如烷烃管之类的东西,并建议地方政府“为折旧提供资金”也应询问行星的物理部分是否将来可用。

实际上,能量输入是太阳能。僵化的阳光是一次性的财富,经济学家选择忽略了。

PDK,您将存储什么而不是现金和黄金?工具?

了解价格之间的差异&价值应考虑以下因素-全球金融危机,系统中的流动性极低,资产价值不确定(尚需使用的地方)以及两种人力资源的状况。房地产经纪人&律师现在认为,财产和其他商业交易已大大减少或不再可能-双方都无法交易的价格使它们的价值为零。现在考虑水管工&电工,管道泄漏&有故障或无法正常工作的电气设备仍需维修,价格可能也已大幅下跌,其工具也是如此&车辆,但价值保持不变。即使需要某种形式的易货交易来达成协议,前者将遭受失业和贫困的困扰,后者的生活水平将大大降低。我对前者没有什么反对,只是一个易于理解的插图。&形式不清楚,当前情况持续的时间越长,效果越残酷。

我写这封信是对本周四在该网站上发表的有关中央银行的文章的回应的一部分 这里 .

许多年前,我被告知有关利息。节省下来的钱投入工作,以退还给所有者。这可以像购买工具一样简单,回报就是工具可以完成的工作或节省的时间。或者它可以用于房屋,返回的是住房,安全设施等。到目前为止,它相当简单易懂。

对此进行扩展是银行的原则。多余的钱由银行代表钱的所有者积累,并投入工作以获得回报(投资)。银行专注于经济收益,因此这笔钱会产生财务收益。资金池中的所有贡献者都获得了一部分财务收益,这被称为“利息”。

这是一个简单的原则,但是银行已严重破坏了它。正如文章所暗示的那样,存在一定程度的部分操作水平,银行以存款的比例进行放贷(在全球金融危机之后,有银行以30:1的利率运作-每1美元的存款借出30美元)这表明即使在低利率下,他们也从存款人的资金中赚了很多钱(小数比为10:1,贷款利率为3%,ASB不会为10万美元以下的存款支付利息,但他们每存入$ 100美元将赚取$ 3,我假设其他银行相同或相似)。因此,我们仍然被彻底撕毁!

mur

一些银行的运作范围是30:1-存款的每1美元可借30美元

您确定这是对的吗?如果您看到贷存比,它是〜130:100,对吗?

是。我不认为这是新西兰银行。这是从全球金融危机中洗出来的,最有可能的是美国银行。但即使在10:1时,他们仍在杀害他们不向存款人支付钱的存款人资金。

在清理过程中,只要他们适当地管理风险,我不在乎分数比率,问题在于他们对风险的管理。正如DC所暗示的那样,他们认为风险是他们的钱,这就是我遇到的问题。它应该是存款人的资金,银行应该对他们承担的风险负责。正如全球金融危机所证明的那样,他们没有管理甚至不在乎风险。他们只是通过衍生产品将其传递给其他人,并最终摆脱了它。资本比率并不能真正保护储户,改变基金的法律地位(所有权)可以保护储户。

约125%的贷存比看起来还不错:-o所以NZ银行根本不会像我想的那样紧张。杠杆比率(他们说约12%)不包括存款?

向银行提供无抵押贷款作为存款,每年可为您带来1.5%的收益。银行无抵押贷款的年利率为17% (奇异鸟银行)。银行在抱怨利润率下降!
银行不需要我们的钱,因为它们可以创建自己的钱。

我同意许多评论者-很棒的文章。但是,也令人沮丧。我正在通过一些链接的文章,也许我会在某处找到希望。
文章还产生了许多问题。也许社区中的某人可以回答:

o该文章指出,存款人是无抵押贷款人。是否有“抵押”贷款人?我的愤世嫉俗者说可能是CxO和董事会.....
o我可能正在考虑这个错误,但是新西兰央行要求抵押权人将大笔存款放到房屋上的逻辑是什么(>5%),但允许银行持有少量资本(<5%)以确保获得更多(存款人)资金?此外,如果我拖欠住房贷款,银行仍然会有房屋作为抵押。这可能不值钱,但是我敢打赌,它的价值超过了无担保贷款人在银行违约时将获得的金额。
o新西兰的资本要求如何与其他第一世界国家叠加?澳洲人?我们?德国...等等?

我只是对自己作为“无抵押”贷款人的最佳情况进行了计算,并且如果我的银行发生违约,我可能会得到多少回报。已经开始在后院挖一个洞,将我的钱投入..........。

虽然在一段时间内进行挖掘可能很有意义,但我认为向无现金货币过渡的必然过程将涉及取消纸币并完全采用电子方式。因此,这是很大的风险。欧盟可能是第一个这样做的国家,因此请密切注意...

好点,但也许到那时将有比传统银行更可行的选择。

就像80年代的GoldCorp一样
当有大量的储户寻求黄金时,金库是光秃秃的
坦率地说,这是一个耻辱新西兰仍然没有像美国加拿大澳大利亚这样的银行存款安全保险

并做了存款保险以挽救北部的岩石储户-不。

我宁愿在悬崖的顶部有坚固的栅栏,而不是在底部有先进的救护车!

新西兰联储的做法远胜于存款保险-需要更多的资金-更多的资金-然后确保核心资金,一周和一个月的比率确实是保守的-这意味着适当的流动性管理和适当的资金-并非全部都是短期的。新西兰联储以CFR和其他流动性比率领先于世界-现在在要求更多资金-正确的焦点-悬崖顶部的良好围栏方面处于领先地位。
最底层的救护车与政治权宜有关。顶部的栅栏与音响系统有关

Northern Rock面临流动性问题。 Northern Rock依靠批发资金为其业务提供资金。当信贷市场因全球金融危机而冻结时,Northern Rock无法从批发市场获得资金。 Northern Rock能够以罚款率从英格兰银行获得紧急流动性援助,以避免道德风险。

在新西兰,新西兰银行也依靠批发融资为其业务提供资金。在2008年至2009年期间,当这些市场冻结时,新西兰的主要银行在批发市场融资方面也遇到了困难。新西兰联储通过定期拍卖机制提供了紧急措施来支持银行的流动性(2008年11月12日,在TAF(抵押)下,成功竞标的加权平均为6.29%,而90天的银行票据的加权平均为7.07%)-因此,这是一项惩罚率像京东方收取北岩?新西兰银行也很幸运,新西兰政府提供了担保,以便新西兰的银行能够获得批发融资。如果新西兰政府没有提供担保,而银行也无法获得批发资金,那就想想反事实的结果将是1)经济2)失业3)资产价格4)金融体系。

当新西兰的银行需要流动性时,四大银行的澳大利亚所有者在哪里向其新西兰子公司提供财务支持?由于面临自身的流动性问题,他们可能无法在财务上支持其子公司,并且其澳大利亚母银行在为其新西兰子公司提供资金方面受到限制。

大卫

遗憾的是,您与较小银行的比较并不是真正的比较-实际上,它具有很大的误导性。请尝试比较喜欢。

来自RBNZ

“新西兰的金融体系存在两个主要漏洞:我们的高负债水平(在家庭和乳业部门)以及我们对外国资金的依赖。”