报名登录
想要免费上广告吗?了解如何, 这里。

一代租金投资指南第3集:对等贷款平台相比

一代租金投资指南第3集:对等贷款平台相比
JenéeTibshraeny.'s picture
2011年7月11日,下午12:37

由jenéetibshraeny

点对点(P2P) - 我们在运输和住宿时全部结束,但金融呢?  

该想法是贷款人,借款人根据金融市场管理局许可的在线平台根据其风险/奖励档案匹配。

换句话说,借款人将贷款应用与P2P平台进行贷款。如果平台批准贷款,他们将其分配了反映其风险的利率。

然后投资者出现并选择他们是否希望以更高的利率投资更高的风险贷款,或利率较低的风险贷款。

大多数平台允许投资者仅通过贷款部分贷款划分风险。

已经通过HARMONEY编写了超过一半的贷款 - 这是第一个在新西兰推出的P2P贷款平台近三年前。

它吸引了机构投资者,如TSB银行,迄今为止借出了5000万美元。

市场上的其他四个平台统称近7700万美元的贷款。

P2P贷款的增长太快,因为那些对投资债务市场感兴趣的人忽略。

大局

知识赤字

作为金融记者(不是合格的顾问),我相信这个概念很棒。这很简单,削减了中间人,并给出了少量资金的人有机会赚取相当良好的回报。

然而,我担心通过P2P平台直接向某人贷款,而不是间接通过银行的担忧,例如在这个想法的非常吸引力。

我喜欢能够选择你投资的概念,而不是把它留在一个大型机构的手中。

PINCH是,您无法访问与借款人的几乎有关借款人的信息,因为您的银行在其零件之前在其资金之前做的。

相反,您信任P2P平台在借款人上执行了他们的尽职调查,并具有强大的系统,可以准确地价格的风险。

如果银行家被指控给人们没有足够的收入或合适的文件抵押贷款,我们如何知道P2P贷款平台没有兜售错误的人?

低悬垂的水果

P2P贷款平台已经很大程度上针对无法获得银行贷款的借款人。如果他们为贷款支付39%的利息,您觉得某人的信用历史必须是什么样的?

为此,新增市场,P2P贷款平台甚至几乎相同的程度,不需要与银行进行相同的披露。历史将表明,时间监管机构围绕着新方案的漏洞,马有螺栓固定。

我不能否认在过去几年中投入的许多人在过去几年中投入的那些已经享受了两位数的回报,但我的猜测是他们将在第一个投资者之中被击中,当有一个经济衰退。

换句话说,在艰难变得艰难的时候,将首先违约30%的汽车贷款的兴趣。

当然 - 每次投资都有其风险,那些投资财产或股票市场的风险也将被烧毁。

差异是财产,股票始终恢复长期。 P2P没有足够长的时间让我们知道它会如何天气。

尽管如此,如果您有多元化的投资组合,则风险值得奖励。

怎么运行的

凭借这个概念的批评,我在新西兰市场看了在我的第三部分中的五个P2P平台 一代租金投资指南 series.

在市场上雕刻自己的利基,不同的平台略有不同的方法。

  哈利尼 松鼠金钱 Zagga. 贷款人群 南方交叉伙伴

创始人和首席执行官的部分, 尼尔罗伯茨 (40%),交易我(14%),Heartland Bank(13%)和其他人。 松鼠品牌的一部分成立于2007年,提供抵押贷款经纪服务。为首 约翰·博尔顿. 以前的Lendme。成立于 马克基尔克兰,马库斯莫里森和埃克兰律师事务所K3法律法律公司的埃德文莫里森。由Marcus Morrison领导。 金融直接集团成立于1999年。由董事总经理领导, 韦恩收货物 和技术专家,鲍勃·德兰特。  南十字财务小组的一部分,成立于1997年,专门从事短期财产金融和第一抵押投资。由卢克杰克逊领导。
自从P2P交易以来 2014年9月 2015年11月 2015年12月 2015年12月 2016年12月
投资者的类型 个人的& institutional 个人的 个人的& institutional 个人的& institutional 个人的& institutional
借款人的类型 个人的 个人的 个人的& business 个人的& business 个人的& commercial property
贷款类型 无抵押 担保或不安全 担保 担保 物业担保
最低投资 $25 $500 $1,000 $500 10,000美元
分数暗示 25美元 1000美元 50美元 是的
投资者如何与借款人匹配 投资者单独选择贷款或通过其自动阵线标准。 投资者根据风险/退货和术语自动与贷款匹配。 Zagga.将投资者的投资风险与借款人的信用简介和贷款要求相匹配。 投资者选择贷款。 投资者选择贷款。
  哈利尼 松鼠金钱 Zagga. 贷款人群 南方交叉伙伴
借用投资者的个人详细信息 是的 - 向注册投资者并遵守条款和条件。

术语

3年,5年 2,3& 5 years 长达5年 3年,5年 长达5年,但一般为6-24个月。
如果他们无法达到义务,平台将代表借款人偿还投资者 是的。 Squirrel向投资者从其储备基金支付校长和兴趣,只要基金会有钱。基金目前有228,491美元。 南方交叉伙伴可以选择支付投资者,但没有义务这样做。
二级市场可供出售贷款 是的。适用于转让的1%的贷款余额的费用,最高可达50美元。 现在不行。 是的。可以申请175美元的费用。

简而言之,HARMONEY - 最大,最建立的平台 - 仅供不担保贷款。这意味着借款人不必提供资产,就像房子或汽车一样,作为抵押品以获得贷款。

这一想法是,通过在贷款中获得尽可能少的价格投资25美元,您可以在许多不同的贷款中传播风险,因此如果借款人违约,您不应该被刺激。  

松鼠钱是唯一没有提供分数化的平台。为了抵消您集中风险的事实,它有一个基金(容量有限),如果您的借款人违约,它将用来偿还您的贷款和利息。

松鼠资金也是唯一一个不迎合机构投资者的平台,而IT和HARMONEY是唯一一个不提供业务贷款的平台。

南方交叉伙伴是唯一只为财产提供贷款的平台。它也有所不同,因为它最初为每笔贷款提供资金,然后向投资者提供一旦贷款被绘制。

除了松鼠资金外,还有二级市场的额外利益,如果您想拿到您的钱,您可以用来将贷款传递给其他投资者。

Zagga.的区别点是它为您提供借款人的名称,您将借钱给您。然而,周围有一堆条件,它禁止您联系它们。

给我看看钱款

  哈利尼 松鼠金钱 Zagga. 贷款人群 南方交叉伙伴
自成立以来的金额 5.55亿美元 1200万美元 560万美元 1500万美元 3400万美元
当前书籍的平均贷款规模 14,900美元 16,000美元 314,000美元 21,200美元 480,000美元
超过30天的贷款价值的价值拖欠本书 9.0%* 0.4% 3.7%
退出贷款的贷款价值以来编写的贷款 2.6% 0.6%
自成立以来的早期偿还率   28% 13% 38%  
贷款申请部分批准 21% 23% 30% 20% 30%
获得资助的批准贷款的一部分 99% 88% 50% 100% 100%
  哈利尼 松鼠金钱 Zagga. 贷款人群 南方交叉伙伴
费用 15%,17.5%或20%p.a.收集的毛利率,取决于贷方总杰出校长的规模。 0.95 - 2.95%p.a.根据贷款的风险成绩,制定的总贷款偿还。 0.9 - 1.95%p.a.优秀贷款余额,取决于贷款的风险等级。 无论贷方未偿还校长的规模如何,收集了10%。 没有
退货范围(税前费用后) 8.8% - 19.7% 7.92% - 8.94% 5.44% - 12.79% 7.4% - 16.2% 6.25% - 8.00%
当前书籍的平均回报(税前费用后) 11.7% 8.54% 6.22% 11.93%  

愤怒更大,冒险,更高的回报

分别为9.0%*和2.6%,哈尼尼有一个相当大的边距,拥有最高的拖欠和所有平台的默认利率。

虽然它批准了贷款的下部(21%)而不是其竞争对手,但它提供无抵押贷款的事实表明它可能会吸引借款人的下层级。

因此,它可能的成长很多来自它拖网而不是钓鱼贷款。

我相信这一切都很公平,并且哈维尼提供了出版发布其违约和拖欠房价的公平,因此投资者可以装备自己做出正确的决策。

此外,Harmoney的回报反映了这种更高水平的风险。

平均救援投资者目前正在税前和费用前返回11.7% - 超过松鼠资金和Zagga 8.54%和6.22%,并与贷款人群达到11.93%。

松鼠金额低拖欠,违约率为0.4%和0.6%。

虽然Zagga,贷款人群和南部交叉伙伴告诉我他们的违约率是零,但他们没有在他们的网站上发表大量数据,以便投资者获得良好的贷款书籍的良好感觉。

作为一个新的和相当危险的投资选择,我认为P2P平台需要保持高水平的透明度。如果您没有看到您希望在线的数字 - 请务必询问。

比较数字时,它也值得注意,许多平台在很长时间没有开展业务,因此他们的拖欠和违约率可能在两年或三年内看起来非常不同。

投资者之间的贷款种族可能是紧张的

新西兰所有P2P平台的另一个特征是,他们不会提前偿还贷款的借款人。

问题是,早期还款意味着作为投资者,您错过了您在银行的利息收入。

一些P2P投资者我所说的挫折在借款人违约后发现贷款造成困难,并花费比预期采购这些贷款。

贷款人群拥有最高的早期偿还率(38%),其中三个平台提供了这些信息。

随着其所有批准的贷款获得资助,它似乎投资者处于紧凑的贷款方面。

另一方面,Zagga的早期还款率仅为13%,融资率为50%。然而,其平均贷款314,000美元 - 大幅大于贷款人群,HARMONEY和松鼠 - 它是针对不同类型的借款人。  

松鼠金坐在Zagga之间的某个地方,在早期还款和资金利率方面的借贷人群。


*更新:Harmoney纠纷这个9.0%的数字,称它代表其所有拖欠(即甚至有一天的付款),而不是至少支付至少30天。兴趣.Co.nz计算了这个数字 哈尼尼的网站上的数据后,哈维尼拒绝提供可比信息后。兴趣.Co.nz再次向Hargoney询问其30天拖欠率数据。


I我的另一代租金投资指南分期付款,我看过 用伴侣投资财产投资追踪市场的资金.

*本文首次在我们的电子邮件中发布,用于周二早上提前支付订阅者。 查看更多详细信息以及如何订阅。

我们欢迎您在下面的评论。如果您尚未注册,请 注册评论。

记住我们欢迎强大,尊重和有见地的辩论。我们不欢迎辱骂或诽谤性评论,并将解除重复提出此类评论的人。我们当前的评论政策是 这里。

31评论

不是伊丽莎白克尔将在虽然在P2P平台上进行的投资给我们更新?

http://www.impalastrunk.com/personal-finance/75849/elizabeth-kerr-responds...
我们可以在第二篇第2年前获得更新吗?

我会非常热衷于这一点。我目前与他们一起投入少量少量,虽然已经在拖欠时没有写下或贷款,我希望用它来使我的投资多么多于10-20k待投资,所以将非常热衷于一些第一手反馈。

an_observation。

这是我对愤怒的经历。我于2015年6月开始投资,总计17,000美元。我已经制作了402贷款,其中80%是一个成绩和20%的B成绩。我的级别,我借入75级,B等级为50美元。我的rar是10.18%。目前,拖欠金额为11.38美元,我没有默认值。
我撤回了6,870美元。在402份贷款中,大约30%的贷款早期偿还了。总的来说,我的经历是积极的。有时,在没有合适的贷款时,它一直令人沮丧,而且我向公司表示了我的观点,这看起来好像批发贷款人被赋予优先权。最近,我发现重新打造更容易。
这代表了我投资组合的不到1%。

谢谢你。我也针对较低的利率贷款,但与D's一样低,仍然没有问题。

>有时,在没有合适的贷款时,它一直令人沮丧,而且我向公司表示了我的观点,这看起来好像批发贷款人被赋予优先权。

我的感觉究竟

随着您的投资策略专注于更安全的A和B贷款,我虽然我与高风险成绩分享了我的经验。我于2015年1月开始投资,并投资9200美元的资本。我只投资我选择的任何贷款中的最低25美元。我的原始策略是55%的D级,e级为30%和15级级,但截至2016年6月,我不再投资F级,因为我发现它们有太多默认值危险。
我的rar是15.86%,我希望长期下降至约14%。正如您想象的那样,我遇到了许多默认值,截至今天早上,总违约总量为1104美元。这比我最初预期的高,但考虑到收到的大量利息支付我对此感到满意。

梦幻般的jenee。自成立以来,我一直在生气勃勃平台。在山顶,我投入了大约20k,但已经决定不加入偿还校长和利息,所以现在只有约7k平台捆绑在一起。与总平台的平均投资回报率相比,我的投资策略相对保守(约9%的ROI)。但是,贷款欠款稳步增长,贷款相当于18%的毛利总利率。我的感觉是,市场的深度不够好,让我能够和平投资。

“我的感觉是市场的深度不够好..”

被重做;你的感觉是你不能再有更多的血液。

我在哈维尼首次开始时把$ 2k投入。我有一个14%的RAR。但是我选择了我选择的贷款非常挑剔。我选择高%贷款,通常非常小,易于维护申请人的收入,并提供的信息需要加起来。这么多借款人在贷款申请中具有矛盾的信息。避免,你会避免很多写入。

我刚刚以实验为实验,但我也觉得它让我借鉴,杠杆化和明显在经济上偿还的良好迹象。当经济开始变坏时,我很肯定会像煤矿的金丝雀一样。所以这么大的债务会。我们通过这些P2P提供商倾注数百万美元的一些银行将被严重烧焦,因为我确信他们并没有像我的贷款选择那样有条不紊。所有贷款似乎都迅速获得资金,我不会用驳船杆触及约80%。

同意借款人提供的一些矛盾信息。一些收入声称并没有真正与贷款需求进行调和。此外,当我看到人们借钱支付假期时,我很清楚。我的贷款归零一切都在10k附近,占总投资组合的约占1%。我注意到贷款金额稳步更大。

我已经投入(实际上推测)大约5k左右。只有36个月贷款,我一直非常挑剔(没有假期,汽车,老年人,年轻人)只有每贷款25美元。到目前为止,返回15.4%。不再投资了,因为贷款质量退化了,我认为银行正在扫过最好的,我的感觉。

是的,高风险贷款是可怕的。损失不税收!它是他们赢得尾巴的头脑。如果贷款做得好,它会被搅拌,你得到几个百分点,但如果它造成糟糕和默认值,你会失败。我是aslo想知道银行是否正在预先选择贷款,但这是非常偏执的。

它可能是偏执狂,或者他们可能是办公室里的家伙,靠近厕所,整天点击页面上的F5

只有在这些个人垃圾债券中只投资,如果您有高风险耐受性并投入少量储蓄。你只有1次经济衰退,不会丢失你的资本。这是下一个金融公司

这是要采取的正确位置。我在美国借出贷款俱乐部谈到的人,他们的NZ返回水平降至3%p.a.在GFC之后。虽然美国的3%回报与荒谬的储蓄账户回报相比,美国是传奇的。

我在美国借出贷款俱乐部谈到的人,他们的NZ返回水平降至3%p.a. GFC之后

哦真的吗。我说你可能是胡说八道。贷款俱乐部成立于2006年。您知道在GFC之前在LC投资了多少贷款人?

在这里完全同意你的意见。然后,当它一切都变得腹部,这些投资者将要求政府拯救他们的损失。即使他们在持续的时候期待免费午餐。

也听起来很多管理员工作只是为了建立贷款。

然后,当它一切都变得腹部,这些投资者将要求政府拯救他们的损失。

他们会吗?你对NZ P2P贷款人的了解了多少,他们认为政府应该保护他们?我打电话给废话。

美国作为投资者从“太大失败”是很长的路要走。我们的损失将没有社会主义。右边是为了富有而强大的。

+1000

同意,如果您获得10%+退货,则会有一个不错的风险。 P2P占我净值的5%,我对那种水平很满意。

39%是贷款鲨鱼领土。我会避免这种新的大教育谢谢。

Clue在营销中......同行同行......那是一个TUI广告牌

我怀疑大多数关于这个线程的评论都没有真正了解不同P2P产品模型的特质和细微差别,然后充分欣赏到包括作者的实际风险。在关键指标上光泽并将它们与图表中的比较并不讲述一个完整的故事。

它没有讲述一个完整的故事,但在阅读它后,让您更好地概述和理解。

我想很高兴看到每个人都有一点风险不利,可能是一个良好的平衡。然而,我不同意的文章中有一些东西。首先关闭..很多这个部门实际上是针对正在获得优势的银行客户。因此,例如,所有的贷款都是一个愤怒的贷款。从风险和道德角度来看,我不会触摸上部风险成绩(15%加上),但是该部门的良好部分已被设置为与银行竞争,试图更有效地进行。

虽然NZ中的任何公司都没有经济衰退,英国和美国的交易。 ZOPA,贷款俱乐部和繁荣都表现良好,贷款俱乐部在最深层最黑暗的日子(07年至7月09日),在所有风险等级中具有1.8%的AVG积极返回(最低表现更好)。当您将其与股票市场进行比较时,这不会看起来太糟糕了。这是在15米人失去工作的时候,这不是对新商业模式的错误测试。在这里运营的公司可能没有成为令人印象深刻的信用模式,但我认为对该部门的强劲分析将包括一些海外经验和对其他信贷市场如何在经济衰退中进行的比较(例如信用卡..美国违约的部门在GFC发布的大约12%的大约12%上达到峰值,这令人难以置信,因为它们被推到了用脉冲的任何人推动)。这一部门(公司疏忽疏忽)不会是下一个财务公司灾难。为此发生(和PPL占他们的资本50-100%),您必须结束世界经济的观点期待......在那种情况下..去爬进一把枪和金色的堡垒

我认为很多“低风险”,低兴趣,高价值(50-70K)贷款实际上是财产投资者。避开这些。伤害会变得更糟。

这些贷款是有目的“家庭改进”和住宅状态“租用”的贷款

哈利尼的模型和管理是不同的,下一个衰退也会有所不同,所以你正在将苹果与橘子进行比较。 HARMONEY管理层的技能将在经济衰退期间进行测试。
问题是,如果您的投资组合中的任何借款人都会继续偿还他们的救球贷款。答案,未知。

我到目前为止的唯一遗憾没有 投资 speculated more