Gareth Vaughan认为它'银行的时间来削减不合理的高浮动抵押贷款利率

Gareth Vaughan认为它'银行的时间来削减不合理的高浮动抵押贷款利率
加雷斯沃恩's picture
3月15日,上午4:00

加雷斯沃恩

是目前的浮动抵押贷款利率,最近由前银行行政人员建议给我的单词,是一个垃圾?

陷入困境或可变,银行的股票率在汇丰银行的6.39%至6.84%。 6.59%,威斯塔普克低于凯威曼的其他主要银行,6.65%,ANZ和BNZ为6.74%,ASB为6.75%。

同时,梳理循环信用房屋贷款利率 这里显示 范围从6.65%到7.20%。很多广告 商业借贷费率 是两位数。

在Stark策略中,或广告,定期的房屋贷款利率远低得多,并一直驾驶房屋贷款借款人来修复(见下图)。

广告的两年费率低于5.40%,提供了长期,持续了SBS银行的4.99%的五年费率,甚至是TSB银行的5.89%10年的报价。 查看所有银行的广告,或梳理,抵押贷款价格。

在撰写本文时,90天的银行比尔率为3.64%。并在其年度金融机构绩效调查中 released last month, kpmg. 表示,2014年9月30日的平均银行资金成本为3.67%。

因此,浮动抵押贷款率为6.60%,粗略地附带贷款人的保证金300个基点。当然,一些顾客,取出固定和浮动利率贷款,将获得广告率的折扣。

但是,由于屈服曲线非常平坦,在写作一到五年的交换率时均低于90天银行比尔比尔率,银行能够在3.60%左右匹配资金几年。然而,在银行的利润率低得多的边距,固定器比漂浮者更好的交易。

银行肯定会带来一点。 兴趣.CO.NZ数字展示以12月份的年化率为14%,银行股东于六年的最高水平返回,年度利润较高的历史新高为46亿美元。大银行 净利息边距也运行热。在12月季度ASB的截止日期为2.52%,跨越ANZ,ASB,BNZ,Kiwibank和Westpac的平均值为2.33%。

虽然浮动抵押贷款非常清楚,但为贷方提供卓越的利润,借助于肯定地为银行锁定客户。但这是值得明显较低的利润率吗?

还是另一种方式,借款人浮动,循环贷款被收费?

下图来自毕马威的FIPS报告

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13评论

当您想到所提供的浮动或可变利率的原始意图 - 这笔交易是:借款人有更多的风险,但有更多的机会从较低的速度中受益,反映了批发/零售市场的运动。 
这不再发生了:当银行试图在固定的诱惑率时,浮动率是完全“固定”的或冻结的那一刻,然后让他们从开放的市场上锁定他们可以切换银行的开放市场。  
6.6%是一个非常高的速率 - 您可以在信用卡上获得更便宜的费率。 
较低浮点的最接近的是6个月的速度,借款人有机会每6个月重新谈判,同时避免浮动的高价。 

是的,这些日子“浮动”是一个错误的人。我上周意识到我还在支付7.24%的浮动率!

不幸的是,银行没有竞争浮动或6个月的汇率。大多数其他利率都有某种交易或特殊,使其比6个月的率便宜。我猜这是将我们吸引到更长的速率上。说过,我仍然坐在6个月的速度稍微稍高,以便我可以更快地反应速率变化,而不是我在较长1年的速度。我的问题是他们实际下降了多少,银行会把它们带到那里吗?

但如果您在奥克兰和许多财产投机者中的一个,则对浮动率更有益

是的,它的荒谬浮率在6-7%之间,固定率低至4,99%

要公平,浮动率金额有所简单,由银行和OCR的一个因素资助陆上资助,而固定抵押贷款是从亚洲投资当地银行的亚洲存款。
也就是说,金钱是金钱,就像任何商品一样,价格差异很难证明  

有人必须赚钱!阿联酋银行银行,ASB的所有者,其股价在过去两年中翻了一番,并将很快再次。 

当然这是一个沼泽。银行没有很大的风险,因为如果他们想要,他们可以改变价格。如果他们的资金成本上涨,它只需要一个月或两个月来通过这笔费用到借款人上。银行没有下行,因此可以更便宜。
新西兰,只是另一种送离岸生活标准的方法。

如果政府有意志在奥克兰控制房屋价格上涨,那么我们的利率可能会降低每个人的利益。
相反,他们坐在背板上并将所有艰难的决定留给储备银行。
国家人们不想通过建立措施阻止这座房屋被投资者购买狂热的措施,在新西兰和海外冒犯他们的支持者。
银行不是问题,这一政府是他们完全不作为财产投资的需求方面的问题。

为什么银行会降低这种非常高的浮动率?如果他们这样做,借款人不会有吸引力来解决。修复帮助银行将这些固定器锁定并将其作为基础客户端,同时在市场上寻找更多吸盘。

浮动率较高的原因非常简单。
通过固定利率,银行仅完成新的业务量,在任何特定的月份中均在其典型的预订中的5%。因此,固定边距的变化流入他们的p&l慢慢地。因此,竞争几乎完全发生在固定速率上,边缘收缩的直接疼痛远远较低。
相反,当银行改变整本书的浮动利率时。如果浮动率占市场的30%,那么这是600亿美元。广告率的0.25%举措将在收入中统称约150亿美元。大数字。对浮动率竞争的边际体积好处将永远不会证明成本是合理的,因此它根本不会发生。
下一点是浮动是价格不敏感的金钱或懒惰的钱往往坐在那里。当固定利率成熟时,客户自动继续梳理浮动率,有时可能需要几个月的时间。  
这为银行提供了额外的保证金,但他们也冒着潮流,因此额外保证金和失去业务之间的微妙平衡。

像借款人一样说话。借款人和银行最终将支付当前被存款人所遭受的盗窃。陷入困境和令人震惊的速度增加将难以为资本主义的资本主义的经济增长而长大的一代人。

告诉我它是否是它的“盗窃”为什么存款人会留下存款?他们可以自由地将其移动到他们想要的地方是不是?当[世界]经济在做得这么糟糕时,为什么存款人“值得”历史上不成本的回报,它纠正放气和抑郁症?
陷入困扰和令人震惊的速率通常会被视为对立面。即,如果容纳值倒塌,则利率也会下降。所以,为什么你认为这样的未常见事件会发生?甚至如何?现在它的Quite可能是如果利率显着攀升,所以储存泡沫被突然出现,那么当地利率将迅速击中岩石底部作为RB恐慌。真的那么我根本不喜欢你推理。